资产超过2500亿元 净利润才2亿元！这家银行发生了什么？

　　资产总额超过2500亿元，达到历史新高；而净利润仅为区区1.99亿元。

　　这是1月16日富滇银行2020年同业存单发行计划中披露的2019年前三季度经营情况。单从这两个数字来看，与资产规模相当的西安银行相比，的确逊色不少。而且与该行去年同期相比，也大幅下降七成。

　　富滇银行品牌有百年历史，曾扬名海外，如今是云南省首家省级地方性股份制商业银行，经营情况何以至此？

　　净利润大降

　　不良水平仍在高位

　　根据上述计划书显示，截至2019年9月末，富滇银行资产总额2574亿元，各项存款余额1543亿元，同比增幅5%；各项贷款余额1296亿元，同比增幅16%，高于全省平均增速。前三季度实现营业收入为36.4亿元，同比降幅27%，实现净利润为1.99亿元，同比大减76%。

　　怎么看待这些数据？与其他同类同规模的银行比较一下就清楚了。

　　比如，西安银行2019年前三季度资产总额为2654亿元，净利润为20亿元；紫金银行2019年前三季度资产总额2000亿元，净利润为11.4亿元。

　　回溯近几年富滇银行经营指标，可查数据中，自2012年来，净利润连年增长，至2014年达到高峰，为16.4亿元，下降首次出现大幅滑坡是在2018年。

　　数据显示，该行2018年实现归母净利润为1.13亿元，较2017年的11.24亿元骤减89.92%。当时富滇银行解释，净利润出现变动主要原因是拨备计提增加，利润减少。报告期内，该行计提资产减值损失共计28.71亿元，同比大增112.33%。

　　风险指标方面，富滇银行2019年前三季度不良贷款率仍高企，为3.48%，但较2018年的4.25%有所好转。拨备覆盖率为131.22%。此外，富滇银行核心一级资本充足率连续下滑，由2015年末的13.49%降至2019年9月末的8.91%，可见资本补充压力不小。

　　据该行官网介绍，富滇银行品牌已有百年历史，历史上的富滇银行声名远扬海内外，曾经是全球第六大华资银行。

　　如今的富滇银行于2007年12月成立，是云南省首家省级地方性股份制商业银行，前两大股东为云南省投资控股集团有限公司、中国大唐集团财务有限公司(2018年年报数据)。

　　目前，该行有150个网点，覆盖除怒江州以外的云南各州市，并在省外设立分行(重庆市)；同时发起设立有4家村镇银行；与老挝外贸大众银行合资设立老中银行，成为全国唯一在境外设立子行的城商行。

　　经历较大人事变动

　　新行长正式任命不久

　　对净利润下滑七成，富滇银行相关负责人此前对媒体解释，一是市场竞争激烈，导致负债端成本不断上升。二是该行坚持审慎稳健的经营策略，自2018年底起，将90天以上逾期贷款全额纳入不良贷款管理，由此消耗较多的财务资源，实际盈利部分用于补充损失准备。

　　富滇银行经营指标大幅波动，也与近两年管理层团队经历较大变动有关。

　　自2018年来，富滇银行董事长更替、原副行长孔彩梅严重违纪违法“落马”后，管理团队一直处于动荡之中。直至2019年11月底，云南省人民政府发布通知，正式任命代军出任富滇银行行长一职，与董事长洪维智搭档组成新班子。在此之前，代军为该行的副行长兼金融同业部总裁。

　　摆在新班子面前的难题可谓不少，如稳定经营业绩、补充资本、改善资产质量。

　　经营业绩方面，如前述，2019年前三季度净利润相较于2018年大幅滑坡，降幅有所收窄。据2018年年报介绍，该行正在深耕零售业务转型升级，实现从单一产品创新到“产品+平台+场景”一体化创新的重要转变。截至2018年末，零售日均存款余额436.52亿元，较年初增长36.59%。

　　资本补充方面，该行2018年明确了“增资+上市”两步走的资本补充思路，2019年10月，富滇银行方面宣布，该行实现增资扩股15亿股，总股本将扩充至62.5亿股，增幅31.58%。资本充足水平将大幅提升，其中资本充足率预计将提升至15.58%，资本净额预计将提升至246.3亿元。

　　在资产质量方面，2018年富滇银行花了不少功夫化解不良，通过推进清收、重组、转让、核销等风险资产处置工作，现金清收9.54 亿元，批量转让不良资产本金13.49亿元，核销不良贷款本金5.98亿元，完成23.93亿元贷款重组，降旧控新成效显著。

　　在该行16日最新披露的2020年650亿元同业存单发行计划中，联合资信维持富滇银行主体长期信用等级为AA+，评级展望为稳定。