六家上市银行业绩前瞻：资产质量向好

　　截至2020年1月15日，中信银行、平安银行、兴业银行、上海银行、成都银行、常熟银行6家A股及港股上市银行2019年业绩快报出炉。

　　2019年成都银行营收增速为9.84%，利润总额增幅、净利润增幅分别为22.48%和19.4%，而2018年利润总额和净利润增幅为9.23%和18.93%。2019年常熟银行营收增速为10.8%，2018年为16.15%，2019年利润总额增速为15.43%，2018年为19.72%，不过该行2019年净利润增速为20.66%，较2018年的18.12%有所上升。

　　2019年中信银行营收增速为13.79%，而2018年增速仅为5.2%，该行2019年利润总额与净利润增速均较2018年上升。2019年，兴业银行营收增速、利润总额增速和净利润增速分别为14.55%、9.43%、8.66%，2018年增速分别为13.06%、5.07%和5.93%。平安银行营收增速由2018年的10.3%上升为2019年的18.2%，2019年该行利润总额增速为12.4%，净利润增速为13.6%，而2018年利润总额增速与净利润增速分别为6.9%和7.0%。

　　从资产质量看，上述上市银行大部分数据保持了稳中向好的情况。截至2019年末，平安银行不良贷款率为1.65%，同比下降0.1个百分点；中信银行不良贷款率为1.65%，比上年末下降0.12个百分点。

　　2019年末常熟银行不良贷款率为0.96%，较年初下降0.03个百分点。常熟银行信贷资产中，小微贷款占比较大。截至2019年末，该行总贷款余额为1099.44亿元，较年初增长18.48%，个人贷款占总贷款之比为53.79%，较年初提升2.77个百分点，个人经营性贷款占总贷款之比为34.62%，较年初提升1.83个百分点。

　　谈及小微业务风控的措施，常熟银行回复《中国经营报》记者时表示主要有三个方面：一是严格的人员准入，主要引入白纸化人才，或经历简单清白的人员，通过专门的培训学校进行全流程、高频率的专业培训，并设有严格的考试与跟师淘汰机制；二是严密的风控手段，采取“线下+线上”双重风控手段，在线下建立业务闭环风控管理体系，配套设置总部-分部-片区三级风控岗位，加强现场管理，并在前端调查阶段通过客观数据比对客户主观表达，进行逻辑检验科学判定风险；三是严谨的道德管理，信贷的核心风险实际上是人员的道德风险，通过分部部长、风控总监、发展总监“铁三角”管理团队加强人员综合管理，以及通过总部审计团队飞行审计和驻点审计，始终保持高压风险管控。

　　成都银行2019年不良贷款率为率为1.43%，较年初下降 0.11个百分点。成都银行方面在接受记者采访时表示：“近年来，我行一方面通过现金清收、打包转让、核销等多种措施，大力清收处置存量不良贷款；另一方面通过强化名单制精准营销，优化获客渠道，并强化贷款全流程管理，严控新增风险，资产质量不断改善。2020年，除继续多渠道做好存量风险化解外，在新增业务方面，我行将致力于服务当地客户市场和小微业务，持续通过精准营销，优化获客渠道，强化客户准入，推进客户结构和资产结构的调整优化。在业务发展推进中，我行将更加注重风险防范，以风险管理向精细化、数字化转型为目标，持续引入外部数据、优化信贷系统，逐步推进数据驱动的智慧风控；同时加强信贷制度建设、信贷人员培训和强化贷款‘三查’等，不断加强内部管理，进一步夯实基础管理能力。”

　　此外，成都银行方面也表示，2020年大零售是“方向”，是银行顺应经济由投资拉动型向消费拉动型转变的必然选择。“我行将以‘零售客户价值创造’为导向，推动物理网点向‘智能化’‘营销型’转变，推动营销渠道向‘交叉联动’‘线下线上融合’转变，推动资产业务向‘按揭贷款’和‘消费贷款’并重转变等。”

　　关于2020年银行经营情况展望，交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受记者采访时表示：“根据交通银行金融研究中心报告，2019年商业银行不良贷款占比和余额仍有小幅增加，单季不良贷款占比和关注类贷款占比相比同期有所下降，拨备处于合理水平，商业银行资产质量依然保持稳定。2020年商业银行整体经营环境相对平稳，货币政策稳健偏松，监管将更加注重平衡好稳增长和防风险的关系，而逾期等前瞻性指标正在持续转好，经营业绩和盈利能力提升为进一步加大核销提供了充足的财务资源，有助于降低存量不良资产。预计2020年全年商业银行不良贷款率仍将维持在1.85%~1.95%之间的水平。”