存量贷款定价要“换锚” 为啥换、如何换？

　　继新发放的贷款顺利“换锚”后，存量贷款定价基准也将迎来转换。中国人民银行28日发布公告，自明年3月起，开始推进存量浮动利率贷款定价基准转换。存量贷款定价基准为啥要换？如何换？存量房贷怎么换？针对这些问题，中国人民银行有关负责人一一进行了解答。

　　存量浮动利率贷款定价基准为啥要转换？

　　2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，并要求各行在新发放的贷款中主要参考LPR定价。

　　人民银行有关负责人表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。

　　为进一步深化LPR改革，人民银行发布公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。人民银行要求，各金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

　　根据公告，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

　　存量贷款定价基准如何转换？

　　根据公告，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。人民银行有关负责人介绍，在此期间，借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

　　借贷双方需要协商的转换条款包括哪些内容呢？人民银行有关人士表示，转换后的贷款利率水平由双方协商确定。除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

　　人民银行有关人士强调，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

　　存量房贷如何转换为LPR定价？

　　关于商业性个人住房贷款定价基准转换工作，人民银行有关人士介绍，定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整。转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。

　　目前，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。根据公告，存量个人住房贷款利率如果选择转换为LPR定价，也将采用LPR加点模式。

　　人民银行有关人士介绍，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月至8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

　　以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

　　人民银行有关人士表示，自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。