保险业协会秘书长商敬国：一个险企除了牌照什么都没有是可怕的

　　在12月6日举行的三亚财经国际论坛上，中国保险业协会秘书长商敬国说：金融行业或者保险行业，除了牌照手里没有其它东西的话，我觉得是一个很令人担忧的事情。

　　金融业一直在创新和牌照之间摇摆。目前金融监管越来越严厉，人们对金融创新的崇拜开始逐渐褪色。当监管的重心在向牌照摆动的时候，数字技术惊涛拍岸，卷起千堆雪，我们又该如何对待创新？

　　在12月6日举行的三亚财经国际论坛上，中国保险业协会秘书长商敬国冷静地思考了这个问题，他说：金融行业或者保险行业，除了牌照手里没有其它东西的话，我觉得是一个很令人担忧的事情。

　　他认为，数字技术作为数字时代的核心生产要素将是未来保险业的核心竞争力，数字技术正在以更快地速度改变着全球财富的分布和风险分布的格局，这对保险业来说是一个机遇。

　　由于智能手机等智能终端的普及，数字技术的应用的成本越来越低，这导致人和财产的数字化。它的好处是风险越来越容易管理，这就意味着更多的风险可以被管理，这将对整个保险业带来翻天覆地的变化。主动应对紧跟数字时代步伐的公司就能抓住机会，不然就会被淘汰。

　　保险业作为管理风险的行业，积累了很多风险管理经验，未来的风险管理一定离不开数字技术的应用，所以保险行业要不断升级风险管理工具，提高风险管理效率，提升风险管理能力，敢于接受更多、更复杂的风险管理需求，满足数字时代企业和个人的风险新特征的需求。

　　商敬国分析，数字时代使得数字化的客户数据成为公司价值的核心，从而实现客户和股东价值的最终统一。保险业风险管理的基础是对保险标的相关信息数据做全面分析和判断，特别是人寿保险对人的生命数据的研究和分析。

　　在数字经济大范围应用之前，风险分析的模型运用仅局限于数据模拟储存方式和分析周期过长，不能充分挖掘数据背后的含义，只是局限于经验分析的阶段。为了控制风险，附加了过多的风险边际，过于保守也占用了过多的资本。但是在数字化时代这一切都变了，数字分析的周期可以缩短到以分以秒进行计算，对未来的风险模拟情景假设更接近于现实。在人工智能和区块链技术成熟运用的背景下，客户风险在数字技术下更容易被管理，客户的体验也大大提升。

　　他还认为，数字技术深刻的运用于保险业，将会重构保险业，重新定义专业化分工。因为寿险业是对人的管理，而人的行为和特征是最为复杂的，对技术的需求也最大，要求也最高。数字化的结果使客户信息的数字化、数字技术的普遍应用成为现实，公司管理也更为高效。这样就会导致公司的经营成本会有实质性的下降，公司的运营效率大大提高，保险行业的产业分工也会更细。未来的保险产品也会变得更加简单易懂，销售模式也会推销型转向服务型。他说，中国保险业还处在快速发展的阶段，各方面的管理都比较粗放，这恰恰可以释放更多的成本空间。

　　更为重要的是数字技术将加速未来健康险和养老金领域增长的瓶颈，实现可持续发展。因为从全球来看，健康险和养老金都是老大难问题，都遇到了不知道到底怎么改革的问题，这两类业务的管理难度最大，风险维度最多，风险的变化也比较快，风险管理的周期也比较长，全球的长寿风险已经是一个比较棘手的问题，而数字技术的应用会降低解决这些问题的难度。

　　商敬国断定，今后数字技术人才将会构成保险业核心竞争力，向数字经济转型带来的数字技术相关人才，将会越来越昂贵。在保险公司里，科学家、数学家、工程师的角色将更加重要。他说平安集团最近几年的人才结构已经向这方面转移，他们招聘了大量的科技人才。“未来技术的竞争将是数字技术人才的竞争，传统的精算师、会计核算、核保、核赔师将面临工作内容的转型。”