提升交易限额 银行开打“云渠道”账户争夺战

　　在新冠肺炎疫情期间，银行物理网点门庭冷落，但发力线上业务的步伐却有所加速。3月22日，北京商报记者注意到，目前已经有数家银行发布《关于临时调整个人账户交易限额的公告》，调高II类账户借记卡交易限额，进一步扩大II类账户交易覆盖面。部分商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务，拓展获客应用边界。在分析人士看来，未来账户管理的体系会逐渐清晰，不同账户的功能会逐渐区分，但线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题，如何提升客户体验才是II类账户争夺战的关键。

　　提高II类账户交易限额

　　突如其来的疫情让银行线上业务迎来新一波的发展机遇，3月22日，北京商报记者注意到，已有数家银行发布公告表示，在疫情防控期间，非绑定账户向有介质的II类户转入资金、存入现金以及有介质的II类户消费、缴费、向非绑定账户转出资金、取现的日累计交易限额由1万元调整为5万元，进一步扩大II类账户交易覆盖面。

　　“虽然行内目前有97%的员工已经实现复工，但受疫情影响，仍有一些银行网点依据防疫需求尚未开门，柜面业务的减少会给客户带来不便，”一位国有大行支行人士告诉北京商报记者，“调高II类账户交易限额除了方便客户日常办理业务的需求之外，更多的目的还是为了增加客户数量。”

　　据了解，I类账户即传统上在柜面开设的账户，可用于大额存取现金、理财产品、转账、缴费、支付等。II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求，不能存取现金、不能向非绑定账户转账，一般情况下，消费支付和缴费单日最高不超过1万元。根据监管规定，II类账户在线上渠道即可开通，但以往1万元的日交易限额，往往难以满足客户投资理财等需求，使得II类账户陷入开卡易、交易难的鸡肋情形。另外，如果以II类户作为工资代发卡，那么工资额超过1万元时，也存在无法全额到账的情况。因此，在当前形势下，适度提高II类账户交易限额，对开卡获客将带来助益。

　　“疫情期间个人和中小微企业仍有大量资金结算、转账和支付需求。”苏宁金融研究院高级研究员陶金对北京商报记者表示，在无法现场办理业务的情况下，线上业务需求明显增加，因此提高II类账户限额将更好地满足这些需求，为提高复工复产扫清障碍。但这样的调整只是短期现象，从目前多家银行发布的公告来看，疫情结束后，银行还是会对调整过限额的II类户借记卡恢复原有限额。

　　获客应用延伸至企业结算

　　获客是开发II类户应用的重中之重，2月20日，央行发布的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》强调，疫情防控期间，银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下，通过II类账户为客户发放工资津贴等；可综合客户需求和风控情况自主确定II类账户限额并告知客户。

　　在监管部门的推动下，光大银行、民生银行直销银行等商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务。例如光大银行规定，线上开立II类结算账户，可通过系统自动发起交易，实现工资款的批量代发。

　　谈及银行II类账户开始针对企业内部结算拓展应用场景的举措，邮储银行高级经济师卜振兴分析认为，如果按照正常的发展路径，线上业务在推进一段时间后，会达到一个相对稳定的比例，但是疫情的出现，导致原有只进行线下交易的客户只能被动接受线上业务，因此，这也为商业银行线上业务的发展提供了难得的机遇。商业银行应借此机会，提升客户线上交易的体验，同时满足客户账户安全性的需要。

　　一位银行网络金融部人士告诉北京商报记者，银行此举的目的最终还是将优质II类客户引到分支行再开I类户，这也是未来账户管理的趋势。可以预见，未来账户管理的体系会逐渐清晰，不同账户的功能会逐渐区分，I类主要是保障账户基本安全，II类和III类账户主要是完善日常交易和投资功能。但上述人士也直言，“交易的线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题，这对于提升客户体验还远远不够”。

　　场景化短板有待解决

　　疫情之下，“云办公”“云招聘”“云面试”等“无接触”概念大火，线上办理业务的需求增长，也将激励银行更加发力银行卡线上业务。正如陶金所言，线上银行业务办理仍然面临IT技术问题及其相对应的监管问题，以及反洗钱等欺诈监督问题。更为重要的是，对于该类业务长期发展较为关键的客户体验问题，似乎仍未圆满解决。

　　卜振兴指出，以往II类账户主要在支付清算、存贷款、理财、基金等传统金融服务领域，而缺少水电费等生活服务类缴费、在线购物等消费类的相关场景建设，未来加强平台内相关场景建设是一个重要方向。

　　“未来银行账户金融服务还需要提升现场金融产品和服务的丰富度，体现出线上优势；保护客户账户和交易的安全，解决无接触银行账户服务的安全性问题。”卜振兴强调，“目前场景化服务这部分仍然存在短板，还要进一步完善场景化服务，加强场景平台建设，为客户提供更多的投资消费服务、软硬件系统建设。”