贷款“拼团”、降低利率 银行消费贷款开启“大促销”

　　银行正在发力消费贷。

　　近日，《华夏时报》记者注意到，今年来，对于消费贷款，多家银行进行了花式促销，包括直接降低贷款利率以及拼团贷款利率可打折等等。

　　比如2月7日，重庆农商行宣布，至3月31日，“渝快贷”一年期及以内贷款执行利率下调至5.1%。南京银行“你好e贷”则采取拼团活动，即“3人团年利率6.08%、8人团年利率5.88%，15人团年利率5.58%。”

　　对此，苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《华夏时报》记者采访时表示，近期受到疫情的影响，整个居民消费受到极大的抑制，消费金融业务不可避免地出现下滑。这种情况下推出利率优惠的促销活动，对于金融机构本身而言，有利于增加自身业务量以及为疫情结束后业务反弹打下基础；对于个人而言，也可以享受很大优惠；从宏观层面来说，则有利于刺激经济的复苏。

　　不过，他亦进一步分析指出，“个人觉得银行这些消费贷款利率再降的可能性就比较小了，因为银行本身也是有一定的资金成本的。”

　　银行消费贷款“大促销” 有大行年利率降至4.35%

　　“利率就要拼着降”、“超利率优惠”、“给‘你’贷来优惠利率和百元话费”……，不少银行展开了消费贷促销活动。

　　日前，本报记者发现一工行工作人员在朋友圈发布了消息称，该行消费贷产品“融e借4.35%超低优惠利率”。

　　根据宣传界面显示，即日起至2020年3月31日，融e借贷款年利率为4.35%，举例来说，xx同学贷款1万元，期限1年，使用等额本息还款方式，月还款额853元，利息共计237元！平均每天利息不到0.66元。

　　建行江苏省分行也推出“快贷给‘你’贷来优惠利率和百元话费”的活动，称“现在申请，更能享受最低至4.35%的优惠利率！再次提醒，3月底前，年利率4.35%！4.35%！4.35%！另，新增福利，3月底申请快贷客户，还能参与抽奖，有机会支付1元赢取百元话费奖励。”

　　重庆农商行更是在2月7日宣布，即日起至3月31日，该行全线上个人纯信用消费贷款产品“渝快贷”一年期及以内贷款执行利率下调至5.1%。

　　除了下调利率之外，还有一些银行更是玩起了贷款“拼团”活动。

　　本报记者注意到，南京银行“你好e贷”拼团活动界面宣传，“利率就要拼着降，3人团年利率6.08%、8人团年利率5.88%，15人团年利率5.58%。”

　　不过，南京银行方面也强调，拼团优惠利率仅适用于期限一年(含)以内的贷款。

　　邮储银行徐州市分行亦搞起了“团贷集结令”，其中，该行消费贷款产品“白领贷”，8人团办的年利率为4.88%(限前100组)，日期为3月1日至3月31日。

　　对此，融360大数据研究院分析师李万赋向《华夏时报》记者分析指出，一是政策原因，前几年市场上个人消费贷产品和服务乱象较多，监管层在整治不合规业务的同时，也鼓励银行等持牌金融机构发展个人消费贷业务；二是银行策略，近两年银行纷纷向“零售银行”转型，消费贷是其重要抓手之一；三是疫情影响，各机构陆续推出“无接触式服务”，消费贷线上化速度加快。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮则表示，疫情期间，宅家成为主流，个人消费受到比较严重的影响。

　　据统计局数据显示，1月至2月全国社会消费品零售总额同比下降20.5%；央行数据也显示，2月新增人民币贷款7202亿，同比少增439亿；其中居民短期贷款减少4504亿。

　　“大环境压力下，各家银行纷纷出招自救，希望尽快恢复消费贷业务。” 苏筱芮坦言。

　　消费贷客户下沉考验风控

　　谈及银行这些消费贷款利率是否还会再降？苏筱芮表示，这需要观察宏观微观两个因素。宏观因素方面来自于资金端，此前央行通过多项公开市场操作，例如定向降准等，为银行注入了流动性，带来了较低的资金成本。而微观因素方面，应当会取决于银行策略与客户资质。预计利率再下降的幅度不大，但是可能会就某些特定条件提供更大幅度的优惠(比如说拼团人数多，本行新客户，以及客户本身特别优质等等)。

　　事实上，除了银行之外，近年来，消费金融公司、小贷公司等都在发力消费贷。那么，银行消费贷“大促销”又是否会对消费金融、小贷公司的客户造成一定分流？

　　“在新客户上，可能会造成一定的分流。而在存量老客户上影响不大，因为银行、消金、小贷公司面向的客户群体是分层的，能在消金、小贷借到钱的客户，未必能在银行借到钱，即便能借到，额度也不尽相同。” 苏筱芮分析指出。

　　黄大智也向本报记者表示，基本不会，因为银行促销的这些消费贷量不会很大，而且对借款人资格、信用情况、借款金额等都有很多的限制和要求。

　　比如建行快贷主要是面向该行代发工资客户、房贷客户、公积金缴存客户等群体推出的；南京银行“你好e贷”则是该行正常缴纳住房公积金的申请人，给予一定免担保授信额度，满足其在约定的授信额度和期限内用于个人及家庭消费的纯线上个人信用贷款等等。

　　此外，近年来，不少银行因为个人消费贷款业务违规收到罚单，涉及消费贷款管理不尽职，用途不合规等等。

　　“最重要的还是风控问题，这也是银行消费贷客户目前下沉起来仍有很多瓶颈的重要原因。具体包括：贷前客户资质审核、合作场景信用；贷中消费贷款资金真实流向；贷后用户现金流突发变化等带来的影响。”李万赋表示。

　　谈及使用消费贷产品，苏筱芮亦建议称，要优先选择正规金融机构，在产品选择方面，需要认真阅读其中的条款，对“月费率”、“利率”等不同表述作出正确理解，对“提前还款如何计算本金”等细节问题把握清楚。