网商银行——服务小微企业与农户的互联网银行（上篇）

　　浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，采取纯线日正式开业。网商银行定位于专注服务小企业的互联网银行，业务依托于实体经济和真实的交易场景，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营，解决小企业的融资难、融资贵、融资慢问题，为小企业提供便捷、高效的金融服务。

　　网商银行是由蚂蚁金服牵头，出资12亿人民币发起成立的中国首批互联网银行，蚂蚁金服占股30%是网商银行第一大股东，其他参与出资的企业包括上海复星集团、万向三农集团等五家企业，其中上海复星集团和万向集团分别以10亿人民币和7.2亿人民币的出资，成为网商银行第二、第三大股东。[1]

　　网商银行股东大会设有董事会和监事会，下设高级管理层统筹管理网商银行10个业务部门的具体工作事务。此外，网商银行专门设立健全的战略发展委员会、风险管理委员会以及薪酬委员会，从前端战略到后端风险把控，再到企业薪酬制定，全方位为网商银行的企业发展提供指引和监督。

　　作为互联网银行，浙江网商银行的产品线分为、定期存款和代销的货币基金三大产品线。产品有主要向小微企业和创业者的网商贷以及面向乡镇农村用户的旺农贷两类产品。代销的货币基金有针对小微企业经营闲置资金的余利宝,定期存款产品有面向所有网商银行用户的定活宝、随意存两种产品。接下来，本文将以此对这三大产品线种产品逐一进行详细介绍。

　　网商银行采用“自营+平台”模式，将小微企业的资金需求和由合作金融机构组成的资金供给方连接起来。相应的，网商银行向小微企业的资金来源也十分多元，既有网商银行的自有资金，有业务合作的基金公司及保险公司存放在网商的存款，还有同业存款以及定活宝、随意存等定期存款产品吸收的客户存款，多渠道拓展资金来源，从而保障网商银行有充足的资金实力，满足阿里巴巴平台积累的海量小微企业的需求。

　　网商贷是面向小微企业的一款无抵押的纯信用产品，申请的小微企业主、个体工商户可以通过登录支付宝申请，3分钟申请，1秒钟放款，利息按日计算，最低日利率最低为万分之二，期限最长为24个月，定期自动从小微企业主的支付宝账户（账户余额不足需即时充值）划款偿还，用户也可以根据实际情况提前还款，大部分产品提前还款无手续费。

　　网商银行依托阿里集团内部及外部合作机构的海量数据，运用度风控模型,综合评估小微企业的经营情况与信用风险。网商银行在进行信用风险评估时，会深入到商家的某个垂直性的经营场景，从中找到最能反映商家经营情况的数据维度。对于不同领域的经营者，网商银行会采用不同的风控模型，更有针对性地对经营者的实际经营情况及信用风险水平做出评估。

　　网商贷在产品设计时注重用户体验，将产品流程简洁化，网商银行几乎不需要客户填写任何资料，因为阿里集团内部积累了大量客户数据，网商银行根据国家法律法规，在用户授权后通过数据接口获取阿里集团的相关客户数据。如果网商银行掌握的客户相关数据有限，客户可以向网商银行提交申请，同时签署一份征信协议，网商银行在客户的授权下查询客户的征信信息，在几分钟内做出决定并给出客户具体的额度。

　　一般而言，满足一定申请条件的小微企业都可以申请网商贷，包括：工商注册满一年以上，企业主会员类型为支付宝个人经营者，公司名不含规定的关键字，公司法人年龄在18-65周岁且信用记录良好等。

　　此外，随着网商贷业务的开展，网商银行的网商贷也衍生出了颇具特点的应用：订单和“码商”。

　　订单，是网商银行一款比较特点的产品，当卖家符合一定的条件，且当符合条件的“卖家已发货，等待买家确认收货”的订单，基于在途订单的金额，结合店铺运营情况，可以尝试申请订单，帮助商家提前回款。

　　随着移动支付的普及，线下的商家只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券。移动支付不仅让“码商”收款便捷，更帮助线下商业实现数字化升级，基于二维码商业场景和数据，还能让线下经营者享受到更的综合金融服务。

　　2017年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的。在科技的助力下，金融服务首次规模化触达了这批最小微的线下经营者群体。

　　网商贷申请续贷，需要满足以下几个条件：首先，合同到期前60天，合同到期后180天，都是接受续贷申请的时间；其次，续贷手续审批前，需要结清之前的每一期，不能出现逾期记录。

　　根据相关资料显示，目前中国农村农户平均余额仅占城乡余额总额的6.4%。在中国城镇，每万人拥有金融329人，而农村每万人仅拥有1名金融服务员, 农村建立信贷档案的数量也仅为城市的1/4。长期以来，中国农村资金借贷来源主要是向银行和民间借贷，农民从银行一般需要提供抵押或由公务员担保，大部分农户因不符条件往往无法得到，民间借贷利息太高使得大部分农户望而却步。因此，目前中国农村金融的整体现状是：农村市场广阔，但融资需求长期得不到满足，融资难、渠道少，审核繁琐。也正是基于中国农村金融的这些痛点，网商银行的旺农贷服务应运而生。

　　旺农贷从2015年9月中旬开始试点运行，根据全国每个地区长期以来电商的运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪，并结合当地的特色产业，进而决定是否在当地开通旺农贷业务。经过前期数据分析, 结合中国农村海量用户的优势和农村互联网的普及，旺农贷的推广十分迅速。“旺农贷”已经在河北、山东、河南、安徽、黑龙江、广东、甘肃等17个省份60个县域级村点推出，是网商银行首款专门面向农村市场的金融服务产品。旺农贷针对不同的农村经营场景提供最高50万元的，无需抵押物也无需担保，期限分6个月、12个月和24个月，还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款三种选择。有需求的农户，可以在当地农村淘宝服务网点工作人员的指导下，进入旺农贷无线端进行申请，申请时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明资料。网商银行线上进行审核，申请通过后在线上与农户签订合同，并拨款至借款人。目前，“旺农贷”面向农村经营群体，具体细分为种养殖、经营性等产品。

　　旺农贷主要服务于两类人群，一类是农民或养殖户，另一类是农业种植大户或者家庭农场。农业种植大户、家庭农场的生产规模一般要大于农民和养殖户，通常以联合经营的方式运营。

　　网商银行针对旺农贷的风险控制方式和手段则与传统银行不同。在线下环节，由于村淘合伙人对当地农户家庭收入和信用状况熟悉且甄别信息真实性相对容易，因而由村淘合伙人对申请者进行第一道的筛选，并负责采集农户的基础数据信息上传至线上，网商银行后台再运用数据分析，对人进行资质的审核和授信评估。网商银行分析的数据包括农户的资产(牲畜、农具等，由村淘合伙人拍照上传至线上)、网购记录、过往在银行有、在村子内的好口碑、以及农民负债情况等信息，从而综合测算旺农贷的放款额度。目前，网商银行正在探索通过农业保险补充农户相关信用数据。农业保险具有标准化的数据形式、与农户实际经营相关联的数据维度以及可信度较高的相关合作机构，这些都是农业保险作为农户信用数据来源补充的优势。

　　对于农业种植大户、家庭农场，网商银行的风险控制方式着眼于农户产业链上下游相关各方的信息与数据。比如，农场通过网商银行获取资金，从牛肉核心企业购买种牛，农场进行大规模饲养，最后农场再将养大的牛出售给这个核心企业。网商银行会联结核心企业、保险公司及农场，在农场将牛出售给核心企业之后，核心企业将农场销售所得资金直接优先偿还农场在网商银行的。通过这种方式，网商银行可以有效控制回款来源，而不只局限于关注农场本身。

　　网商银行的不良资产催收机制分为几个阶段。第一个阶段是一个智能的催收体系，根据借款人偏好，比如说短信类催收或者APP推送，就能够触达客户并得到响应。对这一批客户要尽量减少打扰，通过APP推送就达到很好的催收效果。目前能完成80%以上的催收回款，剩下响应率比较低的，网商再用短信或人工电话催收，若仍无响应则委托专业的贷后管理的公司催收。

　　产品介绍：旺农贷农资平台定向支付是一种为村淘农资平台购买农资使用的专项。目前仅对旺农贷用户开放，用途仅支持为村淘农资平台购买农资时使用。

　　农民通过联系村淘小二，在村淘小二的指导下完成授信申请. 购买支付时选择定向支付，在完成支付时，即算“定向支付”专项放款成功，网商银行会将相关资金支付至付款商家并开始计算农民的利息。

　　农民签署协议后，在满足特定场景进行支付时，收银台上会出现“支付”的支付工具选项，使用“支付”即表示对于农民购买的这个商品，支付方式可以使用“定向支付”，由网商银行代为将款项支付给商家，也随即开始计算农民的定向支付利息。

　　旺农贷的业务创新之出在于把村淘合伙人线下采集信息和大数据线上审核相结合起来。一方面是每个村镇的村淘工作人员在择优录用并培训之后，由村淘合伙人帮助农户进行申贷；另一方面，蚂蚁金服小贷业务多年来积累的经验和数据，都将运用于线上审核及贷后监控等环节。

　　农村淘宝，是阿里巴巴集团联合中国各地政府，推出“千县万村计划”，预计在未来三至五年内，投资100亿人民币，建立1000个县级运营中心和10万个覆盖村级网点的服务站，着力解决农村难买难卖瓶颈，加快实现“网货下乡”、“农产品进城”双向流通格局而打造的农村版淘宝电商平台。

　　农村淘宝的意义在于，以互联网的形式推动中国城乡一体化进程，使得农民在家也可以通过电子商务平台购买农资产品、日用品，和城市居民一样享受物流和互联网时代的生活便利；同时，推动农村创业氛围，创造更多就业机会，使得更多年轻人愿意返乡扎根农村创业，以互联网+的形式打造农村电子商务生态，进而改变家乡，改变农村。

　　村淘合伙人是农村淘宝由1.0模式向2.0模式升级时引入的概念，主要由返乡创业的大学生承担，基本要求是有创业梦想，愿意扎根农村，熟悉电子商务。村淘合伙人的收入来源于网上代购、便民服务和网上代卖，每单平均收取8%佣金，而这部分佣金提成由阿里巴巴支付给村淘合伙人。

　　导购：针对到店村民提供导购指引，帮助村民选择想购买的商品或做适当的推荐帮助村民选择想购买的商品；

　　代买代卖：帮助村民下单购买商品，代收商品并通知村民到店提取；帮助村民卖出农副产品，代为与买家线上沟通，代为收款，代为发货；

　　培训与建设：村淘网点的业务培训，村级服务站的建设与开发，日常业务的运营与管理，促销等活动的市场推广，参观活动的接待服务。

　　2015年12月25日，中国人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，规定个人银行账户应实行分类管理，分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类银行账户。

　　在2015年《通知》基础上，中国人民银行2016年11月25日再次发布的《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，进一步明确了人民银行对于个人银行账户分类管理的要求并对账户分类管理规范进行了相关细则的完善。

　　“经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发实体卡片。”

　　互联网银行由于无实体网点和柜台，目前只能开立Ⅱ类个人银行账户，因此无法办理存取现金业务，也无法配发实体卡片。

　　网商银行在遵循中国人民银行个人银行账户分类管理的要求的基础上，以II类账户的形式，开展相关业务。

　　定活宝是一款随时存取的三年期定期存款产品，主要有五大特点：首先，零风险。客户购买定活宝的存款本金，没有亏损风险。其次，收益稳健。第三，随时取。客户随时可以支取，即将客户已存入的定期存款质押并将收益权转让给其他服务机构，从而获得比一般定期存款提前支取更高的收益，支取的本金与所获得收益T+1工作日到账。第四，当天起息，实际利率采取挂靠同期定期利率计算利息。存入定活宝的本金，第二天即可获得收益，支取时的实际利率，以支取时间最接近的定期利率计算。

　　定活宝从存入当天就开始计算收益，客户可以自由选择存款天数，随时能支取。支取的时候按照当天公布的支取收益率、按照所存天数计算收益。公式如下：

　　随意存是网商银行推出的提前约定支取时间的三年期定期存款产品，这款产品在约定时间将定期存款质押并将收益权转让给其他服务机构。随意存产品的到期收益是确定的，存入金额范围为50元-300万元，随意存的约定存期一般是14-60天，客户可以根据自身的资金使用规划在存入资金之前自主选择适合自己的持有期限。随意存不同的持有期限对应不同的年化收益率。随意存所提供的不同存期的收益率会有波动，会根据当日三年期定期存款收益权受让方认可的市场价格进行调整。随意存客户在存入资金时就会锁定产品页面显示的收益率，客户可以确切地知道资金的到期收益率及准确的收益金额。随意存产品是T+0起息，客户当日转入资金当日计算收益。

　　随意存客户的本金及收益于客户之前设置的到期日转入客户的网商账户活期余额。为了满足客户资金急用的需求，随意存也支持实时支取。支取时，网商银行按照其当时的挂牌活期利率计算收益。随意存没有转入和转出的次数限制，转出也没有限额。

　　余利宝是面向小微企业和小微经营者的现金管理产品，产品本身为由天弘基金推出的“天弘云商宝货币市场基金”，基金代码为001529。余利宝具备高流动性的特点，由网商银行和天弘基金联手打造。

　　余利宝企业单一账户的最大申购限额是5000万，单日500万以内的金额存取能够实时到账；余利宝个人单一账户的最大申购限额则是1000万，单日100万以内的金额存取能够实时到账。此外，余利宝的起存金额门槛为0.01元，利息收益自购买日起下一个交易日开始计算。余利宝的低门槛，大额资金存取实时到账等特点，十分适合阿里巴巴体系里小微企业和小微经营者管理经营流动资金，提高资金利用效率。

　　若为个人用户，完成网商银行APP注册流程，并且绑定，即可操作余利宝开户；若为企业用户，目前可以在淘宝/天猫卖家中心、支付宝企业版购买余利宝，目前仅对天猫、淘宝企业客户开放，后续会面向更多企业用户开放。

　　余利宝没有手续费，转入、转出都不收费。管理费、托管费、销售服务费，均已在基金资产中计提，所显示收益就是净收益，无额外费用。

　　企业网上银行应用系统是网商银行为企业量身定制的金融助手。企业可以在企业网上银行应用系统里，可以完成账户信息查询、转账汇款、批量业务、余利宝交易、工单管理等业务操作。

　　二维码登录。企业用户的业务操作员或管理员通过网商银行手机APP扫描企业网银主页面上的二维码登录，首次登录时需进行扫脸认证并绑定设备。若登录成功，则PC端页面正常跳转至登录内首页。管理员/操作员通过扫码登录后，所有需要安全认证的交易都通过手机短信验证码校验。

　　网商盾登录。网商盾是网商银行提供的安全认证方式之一，企业用户如果签约的安全认证方式为网商盾方式，则必须使用网商盾进行登录、交易、授权操作。首次登录时插入网商盾后，需设置网商盾密码，然后输入操作员身份证号，系统检查身份证号为该盾所绑定企业的操作员且该操作员尚未绑定盾之后，进入网商盾登录入口。密码验证通过后进入首页。

　　账户信息。企业用户登录网商银行的企业网银后，可以在信息账户栏里，查看企业资金账户基本情况，查询过往每笔交易信息进行对账，查询和下载回单和账单等。

　　转账汇款。企业网银支持同行转账、跨行转账、支付宝转账,转账限额可以由企业管理员自行在账户管理中维护，可以同时支持转至他行个人账户、他行对公账户、网商结算账户、个人支付宝账户、企业支付宝账户。

　　批量代发。批量业务分为批量代发和批量转账。批量代发支持预约代发，企业选择稍后待发，可指定代发日期。批量代发的收款账户支持网商个人结算账户、他行个人账户，支持代发到个人支付宝账户，上传的文件最多支持20000笔。

　　余利宝。网商银行为小微企业经营资金量身定制的一款的理财工具，支持企业账户最大5000万，单日500万资金存取实时到账，让企业资金既享受货币基金低风险和稳健收益，也实现了资金的灵活进出，大大提高了企业资金的利用效率，可在企业网银里直接操作。

　　工单管理。这是供所有企业用户管理企业内部业务、交易和资金的综合管理系统。每一金额段中分为审批步骤，客户根据本公司的流程需要，选定一个或多个人员在某一级别负责审核。工单配置为管理类交易，由一个管理员配置，需另一管理员审核后生效。

　　会员中心。企业用户可以在会员中心栏里，查看自身企业和个人的基本信息，并进行账户和网商盾的日常管理，以及操作员身份负责业务管理。