中国商业银行网站综合服务水平

　　古今中外，银行业如现代其他的实体行业一样，在不断地变化发展，为其赋予更多具体的职能。银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，之所以有“银行”之称，则与我国经济发展的历史相关。

　　每一个时代的更迭，是技术变革的必然结果。从美国的华尔街到中国的金融街，技术的发展带来了金融行业的巨大变革，其中表现尤为突出的，是银行业智能化转型的大潮。比尔盖茨曾经嘲笑银行是“恐龙”，但他忽略的一点是，其实恐龙的进化周期长达2亿年，过去被贴上传统标签的银行，已经悄然“变身”了。

　　传统银行的业务办理，必须在相应的银行网点办理。然而，长时间以来，手续繁琐、排队等候时间过长等使得银行网点饱受诟病。随着信息技术的飞速发展，在此基础上成长起来的网上银行迅猛发展，也深刻改变了用户的消费行为。

　　中国银行业协会对外发布的《2017年中国银行业服务报告》显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年3800多个新增营业网点相比减少近80%。与此同时，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。

　　伴随银行网点的转型，中国银行业电子渠道也不断深化创新，网上银行、手机银行业务快速增长。数据显示，全年网上银行交易达1171.72亿笔，同比增长37.86%；交易金额达1725.38万亿元，同比增长32.77%；网上银行个人客户达14.31亿户，同比增长17.32%。

　　国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力；银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业自下而上的发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。

　　20世纪90年代以来，互联网技术的迅速发展对全球经济金融的发展产生深刻影响。网络时代的客户金融服务需求日趋多元化，对银行业的经营转型和创新发展提出更高要求，网络技术在银行业的使用，推动了网上银行的建立。网上银行的发展不仅成为商业银行打造核心竞争力的重要手段，而且成为我国经济金融发展的重要驱动力。

　　在此之前，主流银行业务是“场所驱动”，即用户办理银行业务的入口是实体营业网点。虽然主流银行都有金字塔式的网点体系，且大多在用户的生活半径之内，但每一个网点的服务能力，其实都受到了时间和空间的物理制约。

　　因此，从“场所驱动”到“场景驱动”，是网上银行发展的本质。在“场景驱动”下，用户借助移动互联工具，不用前往银行实体网点，通过嫁接在各种生活场景APP中的银行服务入口，即可获得“秒申秒到、即用即走”的银行服务，彻底摆脱时间、空间对银行服务边界的制约。

　　这样的“场景驱动”之下，银行服务入口是“场景化、虚拟化”的，不需要再开设实体网点，基于移动互联技术，运用大数据风控手段，即可在云端“随叫随到”，在各种生活场景之中触手可及，就如同《Bank 3.0》作者布雷特.金恩所言：“未来的银行不再是一个地方，而是一种行为”。

　　网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。

　　当前，我国经济发展和金融环境迎来了新的变革，银行业普遍面临经济增速的持续放缓和互联网金融的快速兴起，以及基于宏观审慎的MPA监管考核、资金荒、资产荒、金融监管趋严的严峻考验。传统条件下依赖高利差收入和信贷规模扩张的运营模式难以为继，银行商业模式转型和创新日益重要。

　　2016年起，我国互联网金融发展迎来了2.0时代。“入口”、“流量”开始逐渐被“场景金融”所替代。在场景争夺中，找准用户生活的主场景，并以此作为核心应用的切入点，把移动金融嵌入其中，才是争夺用户资源的关键。

　　银行业也明白只有找到日常生活高频次、高黏性场景并将产品融入其中，才能在这个时代有所发展。因此，各家银行也把发展重点放到了“提升随时随地的场景化金融服务能力输出”上，纷纷加强对场景的布局，如建行和工行建立电商平台，民生银行发力社区银行，光大银行打造生活服务平台等。

　　新技术的蓬勃发展令人眼花缭乱，如何在不断革新的科技场景下打造智慧型银行，实现服务管理、产品渠道和数据应用的智能化，是商业银行能否赢得未来的关键所在。

　　虽然传统银行的“变身”带给了银行发展的新方式，网上银行为银行业的发展赋予了新的活力，但这只是起点，并不是终点。银行要避免变成“21世纪的恐龙”，唯有加快转型步伐，变得更有张力和活力。

　　新技术带来重大机遇与挑战。大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术快速发展，推动金融科技公司迅速崛起。银行业需要尽快吸收、应用并提升科技转化能力和经营效率。如借助大数据分析，更加精准判断客户需求，从“盲人摸象”灌输营销转向“数据驱动”精准营销，提高销售服务效率，深挖客户价值；利用云计算提供更加低成本、高效率的财务和运营支持等。同时，新技术应用也带来了数据风险和系统安全等问题，商业银行亟须提高对数据的整合、挖掘和管理能力，不断夯实IT基础，严防泄密风险，确保信息系统安全稳定运行。

　　互联网+、大数据、人工智能等科技感十足的字眼都已烂熟于心，怎样融会贯通形成业务生态闭环将是考虑的重心。基于此，银行业未来的发展趋势将如何演绎令人十分期待。返回搜狐，查看更多