2022中国农村商业银行100强

　　农村商业银行大多是由农村信用社演变而来，当农村信用社的资本充足率、不良率等指标达到一定标准后，就可申请转变为农村商业银行，目前我国大部分地区的农信社都已经改制成为农村商业银行。农村商业银行作为未来农村经济发展的生力军，在助力县域经济发展、稳定金融供给上发挥了重要作用，农村商业银行在服务农业供给侧结构性改革、科技金融服务“三农”、农村普惠金融工作中肩负重任。

　　中国银保监会的数据显示，截至2022年我国共有1539家农村商业银行，同比增长4.1%。其中已披露数据的300多家农商行中，最大规模为重庆农商银行1.1万亿，有2家银行资产规模超万亿，分别为重庆农商银行和北京农商银行；同时全国有10家农商行上市，其中重庆农商行已成功实现A+H股上市。

　　农村商业银行作为小微的主力军，在近年来扩大规模的同时由于没有足够关注风险等问题，导致不良率相比其他商业银行较高，2022年末我国农村商业银行不良率为3.88%，比商业银行整体不良率1.84%高出2.04个百分点。不良财务问题扩大，金融风险加大，经营隐患也日趋明显。

　　比如，客户为了规避高额的银行融资成本，越来越多的金融活动脱离了银行主体，以银行为主体的融资格局被打破。同时大多数农村商业银行的信贷市场规模局限在县域范围内，经营范围和经营空间难以得到突破。

　　金融脱媒、技术脱媒、资本监管从严、同行业竞争加剧等问题，让农村商业银行的生存环境和竞争压力逐步显现，经营区间也被日益压缩，粗放型的商业模式和盈利模式已经不适应现代社会的发展，改变迫在眉睫。

　　金融监管力度的加强和宏观形势的变化让不少地方农商银行的发展变得举步维艰，尤其2022年受新冠疫情影响，农商行2022年二季末净利润增速下滑至-11.42%，较2022年末增速大幅下降20.6个百分点，降幅高于行业平均水平。面对内忧外患的困境，农商行该如何发展呢？金融科技、品牌建设、专业人才培养这三个发展战略是其未来良性化、持续化发展必不可少的建设方向。

　　重庆农商行在2018年启动“智慧银行项目”，以“线上线下融合、数据智能决策、功能快速迭代”为目标，落地了“重庆农商云”智能平台，同时广泛引入云计算、人脸识别、语音识别等技术，注重金融科技自主研发和科技应用安全可控，让金融科技实现了对银行的整体支撑作用。

　　2005年5月，经过股份制改革，北京农村信用社改制为一家中等规模的商业银行——北京农村商业银行。为了适应激烈的社会竞争，2011年更名为北京农商银行，并且围绕新品牌“立足首都，服务三农，服务企业，服务百姓”的品牌定位，启动了品牌重塑工程。在这个过程中，更名、渠道改革、服务升级、产品创新等内容改善了公众对原有银行的刻板印象，扩大了品牌认知度。

　　依托中医药产业，亳州药都农村商业银行同样在2018年启动了中医药供应链金融业务营销和推广，在这个过程中组建和培养了一批专业人才和科技团队，自主研发了“金农信E贷”供应链平台，给中医药产业相关小微企业以应收账款、仓单和存货质押等方式进行融资，截至2022年5月，平台合作企业42家、仓储公司4家，额达4.23亿元。

　　像重庆农商行和北京农商行这种大型的优秀农商行还是农商行总体的少数，它们规模大、内控好，在服务小微企业和三农过程中积极利用新技术新思想为农商行的发展提供了一套较好的模板；而占据农商行主体的大部分还是类似于亳州药都农商行的中小型农商行，这类银行的规模和能力都不是很强劲，除了在深耕本土、服务本土的过程中进行精细化经营，还应该因地制宜地学习大型农商行的发展措施，积极布局互联网金融，做有地方特色的银行。

　　反映各行实际行动力的领导力数据是诚实的，一分耕耘一分收获，未来将更加明显。农商行应加快转型升级，主动适应变化的环境，主动转变经营模式，服务乡村振兴战略，坚守“立足城乡、服务三农”的宗旨，为实体经济注入更大活力，实现农商行的时代价值。