互联网金融对商业银行的影响

　　2007年，我国第一家P2P平台成立；2011年银监会发布《关于xx贷有关风险提示的通告》，P2P首次获得广泛关注；2014年中国银监会创新监管部主任首次明确了P2P十大监管原则；2015年10月某p2p平台买下了世界第七贵域名，成为P2P行业最大的一笔营销案，同年12月P2P企业赴美上市第一股。伴随着这些事件，我国的P2P业务模式一步步成型，网络借贷开始进入人们的视野，P2P平台犹如雨后春笋一般的发展着。2016年银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P首部业务规范政策正式面世。

　　在传统金融体系中，商业银行作为主导占有金融中介的垄断地位，成本高、利率高、手续复杂等原因都无法满足小微企业和个人的需求。而P2P通过分布式协作，对借贷双方的供需信息进行公开与匹配，在没有券商和银行介入的情况下，在搭建好的网络平台，尽可能低成本地完成交易，以更直接的方式进行投资融资，既解决了中小企业融资难的问题，也可以满足了个人的需求。

　　P2P成为了对传统商业银行信贷模式的一种补充和替代，两者间在某种程度上形成了竞争关系，为商业银行带来了挑战。另一方面，P2P等互联网金融的冲击，也使得商业银行对传统的经营理念和模式产生了思考，为适应金融体制的变革，银行自身也开始注入新鲜血液，说明为商业银行带来的不只是挑战还有机遇。

　　P2P等互联网金融受众高被追捧的原因之一主要是方便快捷，高效率的服务让客户好感度直升。而商业银行以往都是在不同地方开设大量的网点附加人工来办理业务，不仅耗费时间也加大了经营的各种成本，尤其在高峰期排队成长龙也不少见，客户的体验自然是不及格。在这种对比下，也会推动商业银行融资服务理念的转变，联合互联网推出自己的网上平台，将高安全度和优质的服务相结合，为客户带来新的体验。

　　近几年银行业不断呈现下滑趋势，不仅不良余额不断增长，依靠存利差获得的利润也在P2P网络借贷热度的打击下大幅缩水，这说明银行以往将大中型企业作为重点服务对象，以低成本获得资金和高利息贷给客户的经营模式与时代慢慢脱离。在这种情况下银行必须重视调整以往客户结构，针对客户提供多样性的选择方案。社会上的大中型企业已经在多年的运营下站稳脚跟且有自身的资金储备，但创业潮来袭市面上陆陆续续浮现出了众小微企业，他们是急需融资的对象且数量众多，有着广阔的开拓市场，商业银行应该将目光转向这些小型企业或者民营企业。另一方面，将个人客户也作为主力军之一，针对不同类型的客户对其进行征信。

　　P2P因其方便快捷的操作以及个性化产品人性化服务而招揽了越来越多的投资人以及借款客户，而传统商业银行的服务已经不能满足于信息科技高速发达时代的人们了，从而商业银行的一部分客户流失到了P2P平台上，若想在这场竞争中占据主动地位，必须高度重视客户体验，以客户为中心开展经营。首先在设计金融产品时，商业银行就应充分利用自有客户信息再接合线上客户信息对客户消费习惯、资金需求、日常浏览关注点等方面的数据进行分析研究出针对不同客户个性化的产品，经过市场实验最终上市；其次，通过观察以及客户反馈将一些不必要的业务环节或者效率低下的环节淘汰，让客户能体验到高效率的业务办理服务；最后，学习互联网企业交互式的营销手段，线上线下加大与客户的沟通交流以及后期追踪产品的客户体验，及时改进产品满足客户需求。

　　在互联网金融合规化的大环境下，商业银行的进步与创新必不可少，商业银行将与p2p行业分一杯羹吗，让我们拭目以待。