商业保险成为居民健康管理重要拼图

　　在健康中国战略深入实施的背景下，我国居民的健康素养正在稳步提升。据介绍，2018年，我国居民健康素养水平为17.06%，较2017年增长2.88个百分点，为开展监测以来增长幅度最大的一年。随着居民健康素养提升并且越来越多地关注自身健康，健康保障也成为群众关心的热点，在其中扮演重要角色的商业保险自然也备受关注。

　　近日，国家医疗保障局发布了《对十三届全国二次会议第8193号建议的答复》（以下简称《答复》），其中涉及增加商业保险、医疗救助等不同保障体系来覆盖全民以及引入保险公司管理医保基金机制等内容。

　　在织密居民健康保障的过程中，商业健康保险发挥着举足轻重的作用。南开大学金融学院教授朱铭来在接受《金融时报》记者采访时表示：“随着我国医疗保障体制不断完善，商业健康保险的补充保障作用将因此显得越发重要。”

　　商业健康保险近年来强劲发展的势头有目共睹。从2012年至2018年，商业健康保险的保费收入由862.76亿元增加至5448.13亿元，年均增长24.12%。2018年赔付支出为1744.3亿元，同比增长34.7%。今年以来，强劲发展的势头继续：前7个月，健康保险业务实现原保费收入4444亿元，同比增长31.1%。而在今年前6个月，健康保险保费同比增速也分别达到50%、44.3%、39.1%、34.7%、33.3%和31.7%。

　　健康保险保费收入在人身险保费收入的占比也在稳步提升。截至今年7月末，健康保险原保费收入在人身险原保费收入中的占比为20.85%。从产品结构来看，重大疾病保险和医疗费用保险占据了很重，两者合计约占健康保险保费收入的九成，这也较好地满足了参保群众的健康保障需求。

　　朱铭来认为：“随着网络平台等渠道的兴起，居民对于个人健康和保险消费的理念都在发生积极变化。再加上在近年来监管不断完善以及市场竞争的促进作用下，健康险产品设计、定价都更为合理。居民健康险消费因此实现快速增长。”

　　国家医疗保障局也在《答复》中表示，近年来，商业健康保险发展势头强劲，在多层次医疗保障体系建设中发挥了积极的市场机制优势，在满足人民群众日益增长的健康保障需求中的作用也日渐凸显。未来，随着健康中国战略的逐步推进，商业健康保险发展将从探索期转为持续快速发展期，进入到一个新的阶段。

　　瑞士再保险此前发布的研究报告显示，2017年我国居民的健康保障缺口约为8050亿美元。在补足居民健康保障方面，商业健康保险被寄予厚望。与此同时，随着医疗保健需求的不断增长和释放，消费者也对商业健康保险产品提出了更高要求。太平人寿总精算师林端鸿认为：“目前，消费者很多时候需要的不再是一款简单的健康保险产品，而是一整套解决方案。因此，需要不断扩大保障范围并满足客户多样化选择的需求，通过创新产品设计、高效风险控制，实现更具竞争力的价格优势，通过提供全阶段、范围广的健康医疗服务，努力承担更多产品赔付外的责任。”

　　除了推动商业保险在产品供给端加快满足居民日益增长的保障需求，国家医疗保障局还在《答复》中表示，在推进基本医保全民覆盖目标实现过程中，医疗保障部门还将在其他方面发挥商业健康保险的作用。例如，探索以政府购买服务方式委托商保机构承办大病保险等，发挥商保机构优势，提升制度运行效率。

　　据了解，2018年，16家保险公司在全国31个省（区、市）开展了大病保险，承保11.29亿城乡居民（包含部分城镇职工），实现保费收入521.59亿元，赔付支出510.95亿元，提取用于后期赔付的准备金13.73亿元。7年多来，大病保险已赔付超过1900万人，全国大病保险患者实际报销比例在基本医保的基础上平均提升了10至15个百分点，切实减轻了老百姓的就医负担。

　　为了进一步支持大病保险业务的健康、持续经营，降低运行成本，今年4月，银保监会发文，对保险公司承办的城乡居民大病保险业务继续免征三年保险保障基金。

　　从业内实践来看，2019年上半年，中国人寿为近4亿城乡居民提供大病保险保障，持续承办500多个医疗保险经办项目，覆盖近1亿人。通过近年来的探索，商业保险公司在经办基本医疗保险方面也已经形成了较为成熟且差异化的多种模式。例如，在北京“平谷模式”下，新农合经办机构和商业保险机构各承担新农合基金50%的保障责任，日常管理与经办则由新农合管理中心和商业保险机构通过联合办公的方式共同承担。而在浙江省建德市，商业保险机构则以风险保障合同的方式承办基本医保。

　　一家大型险企相关负责人告诉《金融时报》记者：“在参与经办基本医疗保险的过程中，商业保险机构能够利用市场化的运作模式和用人机制，强化经办能力，提高服务质量和效率。同时，发挥保险行业的精算技术等优势，协助政府完善基本医保补偿方案。此外，商业保险机构还可提供补充保障，满足人民群众多样化的保障需求，促进多层次医疗保障体系建设。”

　　国家医疗保障局表示，下一步，将按照中央深改任务要求，在完善中国特色医疗保障制度顶层设计中，同步考虑促进商业保险发展并加强与基本医疗保障互补衔接，落实参保人员多元医疗需求保障水平，切实增强人民群众的获得感、满足感。