2022年银行出现巨变央行对存款“下手”事关你的钱袋子

　　随着互联网时代的到来，移动支付备受大众追崇，最频繁使用的两款软件便是微信支付和支付宝。这两者除了支持线上交易外，还有理财功能。就好比说支付宝旗下的余额宝，收益一度达到6%，远高于银行利率，于是很多储户将银行存款提取出来转存到余额宝内，这一现象在2013-2014年内尤为流行。

　　不过，随着余额宝收益率下跌，以及银行做出了一系列变革，储户群体又将目光转移到银行。2015年，央行放开对商业银行利率管制，这让各大银行拥有了自定义利率的权利，银行为吸引储户存款，开始调整利率。这一局面，对余额宝产生巨大冲击，收益率不断下跌，截止到当下已经跌至2%，远低于银行利率。

　　同时，银行系统“战胜”余额宝后，国内银行规模不断扩大，规模各异。根据银保监公布数据显示，截止到去年年末，我国共计4602家银行机构，其中商业银行是4057家，包括国有银行、股份制银行、农商行、村镇银行等。其中，农商行、村镇银行最多，均在1500家以上。

　　不管是国营银行还是其他类型的银行，创办初衷自然是盈利。为提升市场优势，各大银行之间又开启竞逐，为了揽储什么手段都用上了，比如节假日的时候发放礼品、推出一些存款活动等等。为融入互联网经济，大多银行还完善智能存款。目前，国内银行发行的智能存款最高利率高达6%。

　　要知道，6%这种利率水平是很少听到的，还是定期类存款，为此，凭借着高利率回报，该产品吸引了无数储户参与。可在上个月，监管机构发出要求，各大银行不允许继续开展智能存款业务。内行人透露，监管机构之所以对此存款项目下手，是因为涉及了高息揽存。这么做虽然可以迅速招收存款，但会导致银行负债成本无法下降，给日后运行造成风险。

　　美联储曾因大肆印钞和放水引发通货膨胀，近几个月内不断宣布加息，各国央行紧跟其后。不过，我国央行反倒是宣布降息，各大银行只能相继降低利率。央行降息对于企业复苏有帮助，也可刺激消费水平。唯独对储户不是好消息，意味着大家的利息收入会减少。

　　上个月，央行正式对存款下手，银行迎来巨变。央行发布相关通知，明确指出靠档计息方式属于违规行为，还要各大银行对此存款进行整改。

　　今年因《资管新规》出台，保本型理财产品逐渐退出，有的银行偷梁换柱，用结构性存款代替保本型理财产品，这已然是给市场造成破坏。此次央行也明确指示对结构性存款进行整改，确保维护储户利益。

　　可能很多人对靠档计息不太了解。举例说明，就是储户到银行存款的时候，员工会询问你是定期还是活期存款。在过去，很多人听说定期存款利率高，毫不犹豫选择这一方式。倘若选择的是三年期，中途突然要取出，银行方面依然会按照定期存款利率结算。不过，新规落地后，原本选择定期存款，但没到期就要取款，银行会按照活期利率结算。

　　至于结构性存款，银行会要求你拿出部分积蓄参加理财产品。而大家很清楚，理财具有风险，普通人压根不敢尝试。