中国版“监管沙盒”首度启用！首批6项目入围 涉及多家银行 还有支付清算和科技公司…

　　日前，中国版“监管沙盒”有了实质性进展

　　1月14日，央行营业管理部网站向社会公示2020年第一批6个金融科技创新监管试点应用。

　　记者注意到，这六个试点单位及应用分别为工行的基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融，农行的微捷贷，中信和银联、度小满、携程联合做的中信银行智令产品，百信银行的AIBank Inside产品，宁波银行快审快贷产品，银联和小米数科、京东数科的手机POS创新应用。

　　首批6个入选应用出炉

　　据央行营管部称，这6个应用涉及国有大行、股份行、城商行、清算组织、支付机构、科技公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景，旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。

　　以农行“微捷贷”产品为例，该行运用大数据、人工智能、移动互联网等技术，利用行内外数据对企业进行多维度画像，设计授信模型，了解企业融资需求，有效管控信用风险。实现信贷业务与金融科技融合，改变小微信贷业务运作模式。拓展小微企业长尾市场，缓解小微企业融资难、融资贵等问题。

　　据声明书显示预计到 2020 年末，微捷贷贷款客户达到15万户， 贷款余额不低于 1000 亿元。

　　宁波银行的快审快贷产品则主要采用大数据、人工智能等技术，通过对企业、个人的多维度数据进行综合分析，优化信贷审批模型，自动推断授信金额和等级，解决不同主体融资过程中的信息不对称问题。

　　据悉，该行将会线下渠道+线上渠道。其中，线上渠道小微企业主可通过宁波银行 APP、微信营业厅、二维码这三类渠道发起抵押贷款申请。同时，文件中披露该产品的推出预计 2020 年全年快审快贷可新增授信额度 25 亿，新增提款 38 亿元。

　　此外，工行的金融科技创新应用为基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融，预计全面推广后，涉及个人客户数超过 30 万人，年交易笔数超过 100 万笔、年交易金额超过 5000 万元。

　　多种主体共同参与

　　除了商业银行的加入，该试点工作在坚持持牌经营原则的前提下，鼓励多种主体共同参与，例如银联、京东数科和度小满金融等清算组织、科技公司等均在申报单位之列。

　　以中信银行智令产品为例，中信和银联、度小满、携程联合利用支付标记化等技术打造新型金融服务模式，使支付标记(Token) 成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的“智慧令牌”，在风险可控前提下，优化服务流程，拓展应用场景，创新合作模式，提升金融服务质量。

　　此外，由中国银行、京东数科、小米数科共同推出的手机 POS 是面向小微企业、“三农” 领域等商户，以移动小额收单为重点应用场景，自主研发的新型 POS 产品。

　　从效果来看，手机 POS 有助于大幅降低收单机构终端采购和维护成本，可加快推动小微和农村收银市场发展，有望激活现有 40 亿张银行 IC 卡的使用。

　　中国监管沙盒到底怎么做？

　　除了相关金融科技创新产品的介绍，上述应用的“金融科技创新应用声明书”还包括了风险防控包括风险补偿机制，退出机制、应急预案、合法合规性评估、技术安全性评估、投诉响应机制等部分。

　　同时，在此次试点过程中，人民银行充分调动社会各方积极性，打造涵盖机构自治、社会监督、行业自律、政府监管的金融科技创新监管“四道防线”。

　　不难看出，在金融科技发展的同时，监管对于金融安全的重视程度。

　　央行科技司司长李伟2019年7月中旬在公开场合表示，金融科技的发展除了离不开发展规划等战略层面的统筹，也离不开监管的守护，监管也需要及时跟上，通过建立监管规范、提高监管水平做到对金融科技的有效管理。

　　“金融安全是国家安全重要组成部分，发展金融科技要把保障金融安全作为地线和红线。”李伟称，央行着力构建金融科技监管基本规则体系，主动营造有利于金融科技发展的良性政策环境，避免不法之徒动脑子钻空子，引导科技应用不跑偏不走样。

　　2019年12月5日，北京市地方金融监管局宣布，北京市在全国率先试点金融科技“监管沙盒”。

　　北京市金融工作局局长霍学文表示，积极探索监管沙箱。未来北京重点在两个区域开展监管沙箱探索。一是西城与海淀相邻地区的金融科技与专业服务创新示范区。二是城市副中心。加强金融科技监管的国际合作，规范推进金融科技新技术、新模式先行先试。

　　霍学文表示，监管沙箱重点突出三个方面：一是统一的系统接入，为企业提供一个安全合规高效的测试环境；二是主动披露、公众监督等信用约束机制；三是第三方存管、产品登记、信息披露等审慎包容的制度规则。将采用强制和自愿相结合的原则，充分借鉴国际经验基础上，探索适应中国特点的沙箱监管模式，为金融服务和产品创新提供土壤，推动金融更好服务实体经济。