二代征信马上来了！纳入共同借款信息 为买房“假离婚”行不通

　　近日有媒体报道称，第二代个人征信系统(下称“二代系统”)暂定于1月20日上线。

　　记者从相关渠道求证获悉，1月20日确实是目前确认的二代系统最新上线时间。但是这个时间尚待官方明确消息。

　　在社交网络上，这条新闻广受关注。公众的关注点在于，二代系统增加了共同借款信息。

　　这意味什么？夫妻两方共同贷款，无论主贷人还是非主贷人，都要将借贷记录纳入二代征信系统。

　　按照北京地区目前“认房又认贷”的规定，若夫妻双方婚内共同贷款购房，即便离婚，非主贷人再次购房也属于有贷记录，无法低首付购房！

　　个人信用信息服务平台系统升级

　　让人记忆犹新的是，去年4月就盛传过一波第二代个人征信系统将于去年五一上线的传闻，随后被人民银行“啪啪打脸”。

　　去年4月22日，人民银行征信中心有关负责人指出，目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

　　但是这次的传闻，绝对不仅仅是传闻。

　　今年1月6日，中国人民银行征信中心发布一条通知，称“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”

　　记者从相关渠道求证获悉，确实1月20日是目前确认的系统最新上线时间。

　　二代系统也在2020年中国人民银行工作会议中被明确提到。会议指出，稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。

　　纳入共同借款信息

　　二代系统之所以受关注，是因为二代系统增加了共同借款信息。

　　中国人民银行征信中心有关负责人去年介绍，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息：

　　1、个人基本信息中增加了国籍等信息；

　　2、信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息；

　　3、新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

　　什么叫共同借款？

　　是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。

　　这也意味着，夫妻两方共同贷款买房，无论主贷人还是非主贷人，都要将借贷记录纳入二代征信系统。而之前的系统是不纳入的。

　　为什么要这么做？

　　上述负责人去年也解释过：按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。

　　征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　去年前11月累计查询21亿次

　　2019年1月至11月，个人征信系统累计查询量为21亿次，日均查询量为628万次。

　　征信系统作为国家金融基础设施，紧紧围绕“防范金融风险、促进金融业发展”这个目标，遵循“合理、正当、必要”原则，依法合规采集反映借款人信用状况的信息，主要包括以下三类：

　　一是个人信贷信息，包括贷款、信用卡、担保等业务信息。截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。

　　二是“先消费后付款”的信用信息，主要包括电信等公用事业缴费信息，这类信息可以帮助缺少信贷记录的个人建立信用档案。

　　三是公共信息，主要包括行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等。征信系统的信息也主要用于放贷机构对借款人进行信用风险评估，广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。