你的车贷还了吗？疫情之下还贷逾期率上升 汽车金融行业洗牌加速

　　2020年开局之际，新冠肺炎疫情席卷全国，春节假期几次延长，复工日期一拖再拖。

　　网上流传一个段子：

　　通知：假期延迟到2月2日；

　　通知：假期延迟到2月10日；

　　通知：假期延迟到2月17日；

　　通知：公司没有了，不用回来了。

　　虽然是网友炮制的段子，但真实地暴露了在疫情面前，一些中小企业的抗风险能力较低。疫情使很多行业被迫停产，不少企业员工卷进“裁员”、“零收入”、“降薪”等风波中，个人可支配收入受到影响。

　　一时间，“车贷还不上了”、“房贷也逾期了”的声音传来，汽车金融公司的车贷逾期率较往常增长不少，加上终端汽车销售几乎停滞，汽车金融行业雪上加霜，洗牌正在加速。

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　　还不上的车贷

　　疫情以来，东北小伙董健(化名)整天愁眉不展。“到现在都没开工，每个月只有一千块的保底工资，养孩子还要靠父母补贴，房贷、车贷也还不上了。”日前，董健告诉《每日经济新闻》记者，自己和妻子都在私企上班，近一年来效益不好，原本收入就不多，现在两人都没有复工，车贷已经逾期近一个月了。早就过了而立之年的董健自嘲加入到了“啃老族”。

　　和董健有同样遭遇的人不在少数。受疫情影响，不少中小企业摇摇欲坠。疫情阴霾下，工薪族收入为“零”抑或是下降，但固定的家庭开支并没有减少，车主还款压力徒增。

　　“2月份还不上车贷的人明显增多，特别是购买七八万元车型的车主比较多，车主会提前向我们咨询是否可以逾期还款。”安徽一家知名汽车金融代理商的业务员张强(化名)告诉记者，客户逾期还款需要向金融公司报备，针对疫情，很多金融公司都有相关政策，还款期可以宽限1个月。

　　“我们没有加紧催款，就是打电话问问什么情况。人家本来就没有收入，再去催款对方压力可能会更大。”张强告诉记者，他所在的公司主要代理平安租赁、上汽通用金融、上汽安吉、东风标致、东风裕隆等汽车金融产品，这些公司的资产实力都较为雄厚，抗风险能力也比较强。

　　不过，那些自身业务规模不大，自有资金也不充足的汽车金融公司面临很大风险。“据我所知，已经有汽车金融公司由于坏账率较高，大量贷款无法收回导致运转困难，汽车金融业务几乎处于停滞状态。”张强说。

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　　“暂停”的汽车金融

　　“从行业层面来看，疫情期间，汽车金融企业的不良率确实有所上升，特别是2月份要高不少。”中国汽车流通协会汽车金融分会秘书处负责人周伟在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，不良率和品牌、车型都有关系，不同的用户群体其财务风险不同。比如，奔驰宝马的用户收入水平、稳定程度比自主品牌的要好一些。但是豪华品牌用户中也有一些个体老板，疫情之下他们的财务能力也会有风险。

　　目前，国内汽车金融行业主要“玩家”分为银行、车企金融公司和融资租赁公司三类，其中银行和车企金融公司的利率更低，对消费者征信要求更高，贷款审核门槛也更高，所以吸引了相对优质的客户群体。

图片来源：一汽汽车金融官网

　　“融资租赁公司的利息更高，门槛较低，审核条件也相对宽松，所以产生不良贷款的几率更大。”周伟认为，疫情之下，融资租赁公司的还款不良率虽然比银行和车企金融公司高，但仍在可控范围内，随着各行业开始复工，不良率也会逐步下降。

　　汽车金融公司回款能力受到冲击的同时，因汽车销售端遭遇重创，汽车金融业务也受到波及。与往年相比，今年2月过于特殊，疫情之下，汽车市场“速冻”，销量几乎停滞。乘联会发布的最新数据显示，2月国内狭义乘用车综合销量约为25.23万辆，同比下降78.5%；1~2月，国内狭义乘用车综合销量约为196.83万辆，同比下降41%。

　　“没有销量，我们也没有业绩可谈，公司按照人社局的最低标准发放工资，绩效奖金完全没有了。”张强坦言，尽管2月萧条，但他并没给自己太大压力，希望公司可以挺过去。

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　　行业将重新洗牌？

　　疫情面前，不仅业务按下“暂停键”，汽车金融行业很可能会出现一次洗牌过程。

　　“企业如果管理得好，营收能力强，压力会小很多。如果本身管理就不好，市场接受度也不高，即使有相关政策支持，后续也很难扛过去。特别是融资租赁公司受疫情影响较大，头部企业或许还能扛过去，但是全国注册的汽车融资租赁公司有近300家，洗牌在所难免，那些体量小、市场认可度低的公司将面临淘汰。”周伟对《每日经济新闻》记者说。

　　相比之下，银行和车企金融公司由于实力雄厚，压力相对较小。不过，从2018年起，国内车市进入下行通道，汽车销量连续两年负增长，在愈发激烈的市场竞争中，马太效应也逐渐显现，汽车品牌“淘汰赛”随之加速。

　　在周伟看来，一些车企的金融公司如果面临淘汰，也并非受疫情影响，而是日趋艰难的品牌销量受困，其汽车金融业务也相应减少，导致生存状况不佳。

　　尽管汽车金融行业目前面临困境，但从业者似乎并没有那么悲观。“困难时期，不但没有人离职，反而有很多应聘者投来简历。”张强告诉记者。

　　业内普遍认为，疫情过后的车市将会逐步恢复，受压抑的汽车消费也将得到释放，市场会迎来一波小高峰。

　　“消费反弹会刺激汽车金融业务，当下年轻人已经成为消费主体，消费理念也发生变化，对贷款购车接受度更高，而宏观经济下行压力大，个人可支配收入受到影响，从而也会增加对汽车金融的需求。”周伟告诉记者，疫情期间，相关部门也出台了政策支持企业度过难关，包括授信方面的支持、适度下降融资成本等，相信随着政策的出台和市场复苏，汽车金融行业也会逐渐好转。