今天我们该如何看待商业保险

　　随着生活水平的提高，当今中国百姓已经开始向追求高品质生活迈进。人们在享受国家社会保障福利的同时，购买商业保险正成为百姓日常生活中常见的现象。在许多家庭，购买商业保险甚至已经成为了标配。在民众商业保险意识逐渐觉醒的今天，商业保险市场潜力巨大，其行业生态也面临着前所未有的变化。

　　意外总是不期而至。2019年11月的一天，陈一诺的孩子在幼儿园被小朋友抓破了脸，这让她十分心疼。抱着试试看的态度，她打通了保险经纪人的电话。在了解情况后，保险经纪人从推荐就医的医院到就医时需要带的资料，再到报销时所需的凭证，整个流程都告知得十分清楚。“真是没想到，服务态度这么好，我只需要按要求去做，然后等着报销就行了。”陈一诺颇为满意地说。

　　在多次和家人商量后，34岁的陈一诺决定给自己购买一份重疾险。2020年1月8日，她签订保险合同，每年支付保费11000元左右，交18年，保障期终生。按照保险合同约定，在保障期间，如果投保人被确诊为保险合同中包含的重大疾病，保险公司将给予单次最高30万元的理赔款并最多给予理赔三次；如果保障期内没有出险，身故后将返还30万给受益人。

　　事实上，像陈一诺一样购买商业保险的中国家庭不在少数，他们所折射的是中国百姓随着生活水平的不断提高，开始追求更高质量的生活。国家显然已经关注到民众的这种需求，2019年12月30日，国务院总理李克强主持召开的国务院常务会议指出，要积极发展社会服务领域商业保险，为更有力应对老龄化提供支撑，满足群众其他保险保障需求。

　　中国宏观经济研究院社会所副研究员关博对此表示，大力发展商业保险，特别是民生所需的商业养老保险、商业健康保险和长期护理保险产品，是多层次保障体系不可或缺的补充支柱。积极发展商业保险，不仅要实现保障对象范围“扩面”，更重要是产品创新和提质。还要积极扩大商业保险市场对外开放，通过更加有序的良性竞争，为中国居民提供更加丰富多样的保险产品选择。

　　转机出现在2018年10月。王芳的舅姥爷被确诊为肺癌，之前王芳曾说服他购买了份重疾险，这份重疾险，让王芳的舅姥爷除了可以享受国家医保的大病报销外，还得到保险公司给予的理赔款60万。经过此事，王芳的家人对保险的理解有了根本上的转变，“他们开始主动询问我是否有合适的保险可以购买。”王芳说，不止是家人，最近身边的同事也在开始向她打听保险，“他们认为，如果保险真是‘不入流’的工作，我不可能一直坚持下去。”

　　在王芳看来，大家对于保险认知的转变，来自中产阶层的崛起以及大众对健康保障的重视，让更多人逐渐意识到了保险的价值。“越来越多的人意识到保险是为了抵抗风险获得保障，而不是简单追求收益，这是一种价值回归。”王芳说，“对于目前从事保险的收入，还是比较满意的。中国拥有世界上最大的中产阶层群体，这意味着商业保险市场还有巨大潜力。”

　　保险产品在互联网线上销售具有局限性，尤其是在手机上，其信息显示空间非常有限。如何将复杂的保险产品以简单易懂的形式展示，成为抓住用户的眼球的关键要素。“我们不会将晦涩难懂的保险条款放在产品页面，而是尽可能地将其转化成通俗易懂的文字。”微保执行董事兼CEO 刘家明介绍说，“用户在互联网上不可能花半小时时间来听保险代理给他解释，大多数人只会花两分钟的时间来了解产品，我们要做的就是在那两分钟之内让用户感兴趣。”

　　事实证明，微保的这种做法取得了显著的成效。在微保上线一年后，其小程序月活用户近2700万，平均每人拥有3.5张保单，最多一人购买了15张保单。2019年，保险科技领域内具有很高影响力的英国知名保险媒体Insurance POST发布2019年度全球保险科技100强公司榜单，榜单中最年轻的公司之一

　　腾讯微保首次入榜即位列第一。此次保险科技百强榜单的评选，数据来源于全球数百万家公司的投资数据。评选采用了综合考察一家公司未来发展潜力和价值的3P模型，即公司的产品创新力（Product）、增长潜力（Potential）和团队管理力（People），进而得出最终结果。

　　刘家明表示，保险科技的本质是用科技推动保险行业的进化，提升消费者的体验和保障质量。目前，微保已经上线车险、健康、意外、人寿、出行五大板块。“保险不仅是一个严肃的事，也是一个好玩的事，我们希望把保险变得更普惠。我们的首要任务是把产品和体验做好，结合更多腾讯的场景，开发特有的保险。”刘家明说。