7款专属商业养老保险怎么选？

　　11月25日，个人养老金制度正式“开闸”，获批开办个人养老金业务的金融机构跑步入场。当天，中国人寿广东分公司宣布签出广东首单个人养老金保险，42岁的司先生通过在广发银行开立的个人养老金账户，饮上了“头啖汤”。“入围”个人养老金保险名单的多家保险公司告诉记者，公司正在推动产品尽快接入商业银行的销售渠道，方便市民开户并投保。

　　截至目前，在个人养老金保险产品的“货架”上，有来自6家保险公司的7款专属商业养老保险产品。为何专属商业养老保险“打头阵”？首批产品有哪些特点？市民该如何挑选？记者采访多位保险业专家，并对7款产品进行测评和对比，为广大市民投保提供参考建议。

　　中国银行保险信息技术管理有限公司官网显示，全国首批个人养老金保险产品名单有：国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年、太平人寿岁岁金生、太平盛世福享金生、泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B款和国民共同富裕。7款产品皆为专属商业养老保险，分别来自4家人身险公司和2家养老险公司。

　　清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生分析指出：“专属商业养老保险符合个人养老金保险产品的核心特征，通过在领取年龄、积累期、领取年限以及退保规则等方面作出限制性要求，强化养老保险产品的长期属性。”

　　收益稳健，在积累期阶段都按照“保证+浮动”的收益模式是专属商业养老保险的优势。“一个主账户下设计‘稳健型’和‘进取型’两种投资组合，前者保障稳健收益的下限，后者承受一定的风险去追求更高收益的可能，适合长期养老规划。”蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜分析指出。

　　专属商业养老保险试点启动以来，其以投保简便、收益稳健、交费灵活等特点逐渐被市场认可和接受。据了解，此次入围的7款产品中，有4款在2022年以前上市，有3款是今年上市的新产品。

　　朱俊生指出，目前保险、基金、银行、银行理财公司等各类金融机构都积极参与个人养老金市场，保险业可发挥产品、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，成为推动个人养老金制度发展的核心力量。

　　多家保险公司透露，首批名单出来后，“入围”产品的后台咨询量大增，投保量也在增加。他们预见，在个人养老账户启动后，产品会迎来一波销售。多位专家提醒市民在投保时要注意以下事项：

　　首先，确认自身是否符合产品的投保条件。记者查看产品资料发现，国民共同富裕的投保条件最为宽松，满28天—95周岁都可投保；其次是人保寿险福寿年年，为满28天—85周岁；泰康臻享百岁、泰康臻享百岁B两款产品要求不超过70周岁。国寿鑫享保不限制年龄，但要求投保人身体健康。

　　其次，注意保险责任范围，7款产品的保障责任均包含养老年金和身故保险金两大核心保险责任，多款产品都扩展了失能护理保险金、疾病或全残保险金等责任范围，应根据投保人自身需求进行配置。

　　最后，仔细对比收益水平、收费标准等数据，这关系到市民的“钱袋子”。一是保障利率，这是保险公司合同保证的最低收益水平。记者对比7款产品发现，太平盛世福享金生的年保障利率水平最高，“稳健型”达到3%，“进取型”是0.55%；相对低的国寿鑫享宝的“稳健型”是2%，“进取型”是0%。二是实际结算利率，这是产品当年真正的收益情况，记者发现，4款老产品的2021年实际结算利率均优于保障利率。其中最亮眼的是泰康臻享百岁，“稳健型”达到6%，“进取型”达到6.1%。但需指出的是，历史收益情况值得参考，但未来收益则是未知数。

　　专家建议，市民购买专属养老保险，总体上以“稳健为主，进取为辅”，如果是风险厌恶型的投资者，多配置“稳健型”的投资组合，选产品时关注保障利率，这样收益就像预期中的一样稳健；而有风险偏好的投资者，则可以提高“进取型”的投资组合比例。

　　就像买基金需要交管理费一样，买保险年金往往也需要收取初始费用，但据记者了解，不少保险公司通过减免手续费鼓励投保、激活市场。国民养老保险、太平人寿岁岁金生和太平盛世福享金生目前暂时不收取初始费用。

　　专家一方面建议市民积极配置养老保险，另一方面也提醒道，个人养老金保险的保障性强，但流动性弱，7款产品均要求投保人年龄达到60周岁方可领取，因此建议市民在投保时，不仅要考虑个人未来的养老需求，也要顾及当下的经济状况，做到适度、理性投保。