小钱也能办大事 如何用最少的预算投保最全的车险

　　一谈到车险，估计很多人都会直呼脑壳疼。除了一天十八个推销电话的狂轰滥炸外，应该买哪些险种、理赔额度多少最为合适、何种渠道性价比更高等等，都让选购车险成为了一项对智力、耐心、荷包提出了全方位高要求的消费行为。

　　所以今天的这篇文章，没有利益相关，完全从普通用户的角度出发，来聊聊自己在购买车险中遇到的一些坑以及心得。同时为了避免软文嫌疑，文中也会尽量避免出现具体的4S店和保险公司品牌。

　　因为平日里经常会接探店的活，所以前后逛过的4S店打底也有几十家。而无论品牌豪华与否、车型热门与否，在店内购买首年保险那都是必须的。且大多数情况下，如果买车走了金融，大概率4S店还会要求你额外购买一年的盗抢险。

　　当然也不排除个别4S店比较坑。比如有的会提出你办了几年的分期，就得购买对应年数的盗抢险；更有甚者，会强制在店里购买两年或三年的车险。

　　倘若线S店或者销售人员，只要不是他家在价格方面的优势特别巨大，那直接转场下一家就是了，都不用带任何犹豫。

　　原因如下。除非你所在地区的治安状况非常糟糕，整车偷窃事件发生的概率真心可以低到忽略不计；以及两年的保险连买，意味着即便你第一年不出险，第二年也无法享受任何折扣，而折扣与否的差价，可能会比你预想的更多。

　　之前网上曾经流传过一些“骚操作”，买车时乖乖付款，等车子一上完牌，直接打电话把商业险给退了……这到底图个啥呢？

　　你要说压根不想买商业险，就靠着交强险裸奔即可，那大哥我敬你是条汉子，也祝你能常在河边走天天不湿鞋。

　　但你要说4S店卖的保险坑，想自己去找保险公司买，这样的做法也有待商榷。首先明确一个概念，首年的车险都是没有折扣系数的，这也就意味着正规保险公司的报价几乎都会处于相同的水平线。

　　其次，不排除个别叫不上名的小公司可能会报出更低廉的保费，但日后真遇上需要索赔的时候，洋气点说，用户体验可能不会太好，通俗点说，能不能按时、足额的赔付，这都得打个问号。

　　打个比方，就跟办宽带似的，放着移动联通电信不选，偏要贪便宜去挑那些极其不靠谱的二级运营商，你说这到底图个啥？

　　第三者责任险无疑是商业险的核心组成部分，基本但凡买了商业险，就没听说过谁会把三责给单独摘出去。所以三责的关键不在于买不买，而是买多少。

　　三责的理赔额度一般以50万元为单位递增，正常情况下在50万到200万的区间内。因为三责大家都太过熟悉，所以官方的解释和套话就不再赘述。

　　确定三责额度的第一步，主要看你可能会撞到价值多少的车。如果你的用车环境在小县城，路上最好的车也不过是奥迪A6L、宝马5系，那不考虑人伤、只考虑车损的线万的额度足以；但要是你在一线城市，满街奔驰S甚至还戴个迈标，那三责至少得考虑150万甚至200万。

　　接下来就得考虑更为严重的情况，人员伤亡。先明确一个听起来有些冷血的现实，第三方人员身亡的赔偿金，的确存在同命不同价的情况。也就是同样一条人命，会因为所处的城市不同、年龄不同，部分地区还会区分城镇和农村户口，而产生并不相等的赔偿金。

　　以上海地区为例，60周岁以下，在前两年的死亡赔偿金就高达136万元，这还不包括一系列其他的附加费用。所以在很多人看来数额已经很高的100万三责，至少在上海应对严重的交通事故会显得相当乏力。

　　那100万和200万的额度，在保费上相差多少呢？并不多。排除所有折扣系数和其他优惠的前提下，前者的保费约为2102元，后者2680元，相差578元左右。而如果你之前几年没有出险，保险公司会给你下一年的车险乘上折扣系数，所以差价还会进一步缩小。

　　以我2018年的100万和2019年的200万三责为例，前者在折扣完之后的实际保费为1025元，后者为1196元，因为折扣系数又打了一次折，实际保费差别已经微乎其微。更“骚”的是，由于提高了三责额度，业务员额外赠送了我之后会提到的座位险，相当于又省下了350元。

　　所以关于三责的结论，只要不是预算十分吃紧，尽量顶格买，尤其是在后期经过折扣差价不大的情况下，更高额度的性价比相当明显。

　　但也有特殊情况，比如车龄非常久、车况一般、维修费用非常便宜，或者近期有主动报废计划的情况下，也可以选择不购买车损险。毕竟最坏的情况无非就是发生了事故不修车，直接走报废流程。

　　不计免赔也属于必买的范畴，主要是填补车损险和第三者责任险的免赔率。根据全责到次责的责任划分不同，这两项主险会有20%-5%不等免赔率。

　　千万别小看这百分之几，按照三责200万的20%来算，意味着如果全责的线万元；而购买不计免赔之后，车损和第三者责任险定损定了多少，都由保险公司进行全额赔付。

　　以上是商业车险的三大核心构成，当然除了上述的险种以外，还可以根据自己的实际需求加购一些其他的险种。

　　比如现在有一个全名为“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，如果自己的车停在哪被人蹭了撞了、但对方又逃逸且找不到人，实在没有办法的情况下就可以走自己的这项保险来修车。关键这一险种的保费非常低廉，20万元的车首年大概在80元左右，一两年后折扣完的实际保费也就30来块。

　　以及如果你跑高速的频次较高，那么玻璃险也是有必要的，随便哪台车带起的一颗小石子都可能会在你的前挡风玻璃上留下不可磨灭的印记。毕竟眼睁睁看着一颗石子直扑自己的面门而来，并最终在挡风玻璃上砸出一个大坑的恐惧我已经感受过了。

　　上文曾提到的座位险，全称驾乘人员意外伤害保险，是在购买车险中是非常容易被人遗漏、但重要程度又非常靠前的险种。但从严格意义上讲，座位险并不属于车险，因为它的保单都是独立于商业险保单的。

　　为什么要买座位险呢，先来回忆一下之前我们都买了哪些个车险。三责，是用来赔付对方的车、对方的人，以及可能造成的一些市政设施损坏；车损，是负责来修自己的车。

　　但假设真的发生了事故并导致自己车上的人员受伤，如果是对方的责任，那没问题，对方的三责会负责赔偿；可如果是己方的责任，又或者是自己的单车事故，那么之前的险种都不能用来赔偿自己车上的人员伤亡。

　　所以座位险，就是用来投保自己车上的驾乘人员。另外和绑定个人的意外险有所不同，座位险绑定的是车辆，也就是事故发生时谁在车上，谁就是被投保人。

　　也因为座位险不在车险的范畴内，所以车险的折扣不适用于座位险；但也恰恰因为不在车险范围内，让座位险有了更多的可谈性。比如上一章节举的例子，因为我把三责升到了200万，业务人员就直接赠送了我一年的座位险。

　　这里顺带插一句，近期C-IASI进行了大量的碰撞试验，包括严苛的25%偏置碰撞、侧面碰撞等等，那为什么有些乘员保护很差的车型保费没有立即提升呢，部分原因就在于此，商业车险里压根就没有针对本车乘客的意外险种。

　　先说为什么我拒绝了中介。一到车险季，最先给你打电话的十有是中介，他们的路子相当野，可以从各种渠道搞到你的信息，并且一律自称是保险公司的工作人员，还能报出自己的工号。

　　只是以上的信息基本都是假的，他们往往来自第三方公司，报出的工号是真的没错，但并不是自己的，冒用了他人的而已，完全经不起任何查证。

　　至于官方的电话直销，早先是我续保的首选，心想着没有中间商赚差价，性价比应该是最高的。但再三比较之后，至少我购车的4S店给出的优惠更为诱人。

　　另外在4S店购买车险还有个优势，可以慢慢和业务人员磨，问问有没有什么赠品、能不能送保养之类的。比如我第二年买车险，对方就允诺可以赠送一次小保，光这一项就价值1000元；但因为我的车有三年免费保养，于是就换成了一次节气门清洗。并且以上的这些额外赠送，都还是建立在返现之外的。

　　所以车险在哪种渠道购买，官方直销和4S店都是可以考虑的，详细对比两边的报价，选择更优解即可。

　　虚的不谈，直接用数据说话，来看我购车三年的实际支付保额。但因为每年选购的险种和理赔额度略微有差别，所以仅供参考。

　　首年因为没有任何折扣，再加上强制购买的盗抢险和指定修理厂险，以及额外购买的座位险，总额达到了8617元。

　　由于首年没有出险，第二年的折扣系数直接低于五折，且在剔除了盗抢和指定修理厂后，总保费又进一步下探，保单上的总费用直接降至3636元；再加上返了500元的油卡，相当于实际支付3136元。

　　第二年继续没有出险，但第三年折扣的降幅没有之前的那么大。加上赠送的座位险，总报价为3233元，再加上今年返了800元的油卡，而我又嫌油卡麻烦直接要了现金，所以商业险实际支付2433元。而这个数据，相当于是第一年的2.8折。

　　当然这其中也不是任何剐蹭都没有发生，比如在去年我就曾轻微追尾过别人，虽然双方都有损伤，但仅限于漆面，考虑到如果出险来年就没有折扣系数，所以选择进行了私了。而如果碰撞涉及到了钣金或者结构层面的车辆损伤，基本上走保险会更加划算一些。

　　划重点，从我三年的保费上可以看出，第二年的降幅其实是最大的，再往后折扣的增加是相对比较有限的。所以得出结论，第一年请务必小心驾驶，不出险的话第二年真的可以省下非常多的保费；后面几年的影响反倒没那么大，因为折扣系数相对稳定，保费波动的幅度也就在几百元左右。