商业保险全是骗 投保不如去

　　开门见山！我们直接介绍一下整个保险行业的核心基础：期望收益！期望值理论是现代数学一个重要的分支——概率论与数理统计的一个核心概念，它不但是整个保险业的基础，更是整个现代金融行业的基础。期望收益=发生某事的概率×发生此事可以得到的收益。举个例子，你要购买一份商业重大疾病保险，假设你70岁之前不幸得大病的概率为1%（重大疾病保险可不是保终生的，一般最晚都是70岁），得大病后，保险公司约定要赔付你100万元。那么根据期望值理论，你的期望收益=1%×100万=1万元。那么如果你要购买这份保险的话，你支付的最高价格就应该是1万元，若是超过一万元，你就亏了。但是，商业保险公司也要这么算账，它们卖给你这份保险的价格不能低于1万元，否则它就亏了。那么现实中，这份保险的价格会是多少呢？至少3万元！为什么呢？因为，第一、卖保险的提成！国内卖商业保险的人有多热情、多积极、多不要脸不要命大家都应该是亲身体会或有所耳闻吧？他们为何干的这么起劲呢？很简单，就是商业保险超高的销售提成！若你经不住忽悠，购买了这样一份3万元的保险，那么卖保险的会拿走20%-30%，也就是6,000元-9,000元，加上他的保底工资、福利费用等，整个销售系统会拿走三分之一，也就是1万元。第二、商业保险公司豪华办公室的租金、行政人员工资、税收、股东的高额利润等等这些东西需要再拿走三分之一，即1万元，剩下的1万元才是准备给你未来的赔付。换句话说，就是当你签下这样一份商业保险的时候，你就是用3万元的价格买了一个1万元的东西，当即丢掉2万元！

　　为什么我一再强调是商业保险呢？因为除了商业保险外，我们还有社会保险，严格来说，社会保险不是保险，而是一种社会福利。国家在给个人设计社会保险的时候，不是为了盈利，也没有什么高额营销费用等，所以就不存在你花了3万元买了1万元的东西，并且，国家会对社会保险进行各种补贴，尤其是我们国家，大量的国有资产会通过各种形式对居民的社会保险进行补贴（近几年大量的国有股份被划到国家社保基金就是这个道理），所以国家推出的社会保险可以放心参保，不用担心吃亏。

　　那么有人肯定会有疑问，商业保险这么不堪，那么为什么还会存在呢？其实，保险最早起源于欧洲，雏形在意大利，正式形成在英国。当时海上贸易非常不安全，海盗、台风、触礁、火灾等各种灾害使从事海上贸易的商人经常出现巨大亏损、甚至破产的情形，于是这些商人决定采取一种互助的形式来解决这个问题。大家都拿出一部分钱来组成一个基金（类似于投保），如果哪个商人的船队出了问题，这个互助基金会进行赔付，以帮助其渡过难关。当时，他们并不是以盈利为目的，也无高昂的各类费用，而纯粹就是一个具有公益性质的互助会，类似于我们现在的社会保险。后来，随着经济活动的日益复杂，才逐渐形成专业的保险公司来从事此类的业务。然而，保险传入我国之后，立马就变了性质，大量保险公司通过厘定过高的保险费率，通过恐吓营销，坑蒙拐骗地到处割韭菜。更加恶心的是，万一你真的中招了，需要理赔了，你就会发现这也不行那也不行，无赖至极。

　　因此，从我们的分析来看，商业保险这个行业真的是一个非常奇葩的行业。它和行业是一类的。行业是利用你的贪婪，告诉你一旦你押中了大小，你就会获取巨额收益；而商业保险行业利用的则是你的恐惧，告诉你一旦你得了重病或出了意外，你就会多么的惨！所以，商业保险行业这么多年充满了坑蒙拐骗，“卖保险的”成为了过去几十年中商业道德败坏的一个代名词。为什么我们说，投保还不如去呢？那是因为如果你去澳门正规的赌场参与，比如说猜大小，你输赢的概率是相同的，你的期望收益与你付出的成本是一致的。而根据我们前面的分析，你买保险的话，你付出的成本是你期望收益的三倍！所以，这是多么讽刺的事情，商业保险是多么的存在！保险公司财大气粗，我们无力改变，但是我们可以不买！