数字化：中国银行业的机遇与挑战

　　从“立柱架梁”到全面迈入“积厚成势”新阶段，顶层设计持续推动金融科技渗透，提速银行业数字化转型。今年，人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确提出将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

　　数字经济已经成为中国实现高质量发展的重要驱动力。银行业拥有海量客群数据，是数字化时代最为宝贵的资产之一。通过金融科技充分挖掘客户大数据价值，不仅能够扩展市场规模、提升运营效率，构建新增长曲线，还能够确立自身业务特色和竞争优势，形成数字时代的护城河。

　　毕马威近期对银行业管理者展开的问卷调研显示，国内银行普遍高度重视数字化战略，为紧跟时代前进步伐，迎合科技高速发展现状，中国银行601988)业有必要加快业务重塑进度，以实现国内金融建设硬实力和金融服务软实力的提升。我国的银行机构面临不断深化数字化转型与快速发展的创新科技之间融合不足带来的制约鸿沟，其间各项工作业务亦涉及ESG问题、不良资产市场动态变化、数字化经营体系架构、客户体验管理等多方面内容。鉴于国内金融市场内部不断涌现的新老问题，以及疫情环境下所导致的不断增长的线上业务发展需求，中国银行业有责任打好这一场经济领域的科技战。既要全方位提升客户服务体验感，更要依据国家政府颁布的各类相关措施条例，承担企业责任，不断调整和改进业务模式，以期全面提升我国的金融战略能力。

　　但受限于战略规划质量不达标、战略落地经验不足、系统性的实施落地方案欠缺等原因，战略落地执行困难重重。调研显示，仍有超过四分之一的银行的战略落地还停留在纸面阶段，没有任何实质性的推进。“知道要做，但不知道怎么做、怎么做好”是银行在战略落地中普遍遇到的挑战。

　　根据行业公开数据，近年来银行业的金融科技资源投入总体呈现持续上升态势。其中，2021年六家国有大行的科技投入总量已超过千亿元，同比增长10%以上，银行业数字化正向“产业型”规模迈进。

　　银行业的金融科技“形态”正从内部职能向市场化机制转变，国有大型银行及领先的股份制银行已几乎全部完成科技子公司的设立及运营，传统的信息科技运营管理机制正经历颠覆性的变化。金融科技的持续高投入与战略性定位，自然反衬对其业务价值贡献的思考，催生了银行内部各层级对金融科技资源投入必要性及其业务价值产出匹配性的发问，逐渐将该议题上升到全行战略决策层面。

　　新冠疫情对客户行动范围的限制，导致我国银行业线上业务发展任务紧迫。从业务视角出发，报告指出，应建立金融科技投入与业务实际效益产出的一致性匹配关系，通过业务价值图谱的描绘和量化评价，具象化展现科技投入带来的银行在营收盈利、获客活客、客户体验、员工体验、风险防范、运营效能等维度的实效，指引数字化转型更好落地。

　　随着商业银行纷纷推进数字化转型战略的规划制定和落地实施，银行业信息科技资源的投入规模空前，数字化对于全行转型发展的价值及影响力发酵正酣。毕马威通过分析调查认为，中国银行业有必要充分发挥好科技领航的作用，加大科技力量在全行业各领域的投入力度，积极引进相关金融人才和技术人才，致力于用最快的速度促成国内银行业的数字化转型。一方面既可满足顾客办理业务的切实需要，同时也会更进一步地提升中国银行业在世界金融领域的绝对先进地位。

　　在科技发展大背景下，适度”的思维模式已然成“为金融行业建设的关键原则。近年来，银行业的金融科技资源投入总体呈现持续上升态，其间不免存在科技浪费和资源过剩等系列问题。对此，毕马威指出，应当恰当引入金融科技投入价值产出比（FT-ROI）量化评价与管理体系，科学评估、合理决策，释放数字化转型效益与效能，以期建立量化指标体系，科学评价金融科技业务

　　毕马威参与了多家领先银行数据资产管理体系建设工作，基于丰富实践经验，毕马威认为数据资产管理应具备全局统一视角，在“治理的基础上”合规“的前提下”开展“数据资产运营”，创新探索数据的要素化、资产化、价值化，实现“数据资产价值”。