交通银行撤回房贷“提前还款收费”公告

　　原标题：交通银行撤回房贷“提前还款收费”公告【是否收费？银行：按合同约定 律师：没有法律依据】

　　8月1日，交通银行官网发布公告称，自今年11月起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费。根据公告，调整后，个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。值得关注的是，8月2日，记者再次查询交通银行官网发现，目前该公告未能找到。

　　此外，记者从广州地区多家银行了解到，部分银行表示没有收取违约金和补偿金。不过，有银行相关人员告诉记者，目前按照原先合同规定走，合同上有标注提前还款收取违约金的，近期并没有改动。

　　“银行对提前还贷收取补偿金，是没有法律依据的。”广东国鼎律师事务所主任朱列玉表示，我国的补偿金主要是对损失的填补，损失是指实际发生的损失，而不是预期利润。顾客提前还款，银行只是预期利润没有赚到，并没有发生实际损失，因而收取顾客的补偿金是没有法律依据的。

　　记者从交通银行的业绩情况来看，一季报显示，截至报告期末，交通银行资产总额12.32万亿元，较上年末增长5.64%。一季度实现归属于母公司股东净利润233.36亿元，同比增长6.33%。对于房贷情况，交通银行年报显示，2021年个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长15.13%。

　　“金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金)，具体需要看贷款合同约定。

　　董希淼提到，在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

　　“此次交行公告的背后说明当前提前还款的现象是在增加的，反映的市场问题和民众心理需要积极给予关注。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，要充分认识到购房者提前还贷的心理，部分是考虑到还款的压力想提前偿还，以减少后续的利息开支；部分是希望提前还贷进而把房产做抵押，进而获得成本更低的贷款；部分则是近期有闲余资金，投资别的理财领域会觉得不划算。要对此类提前还贷的动机有充分的认识，以更好做好金融服务。此外，此类做法也要求金融部门密切关注，防范成为银行系统新的金融风险和纠纷问题，要充分理解客户的金融需求，主动改善服务，以不增加购房者负担的角度去协调此类问题，减少各类贷款方面的纠纷和投诉。