央行一锤定音！3类业务被叫停，多家银行已行动，储户应早做打算

央行一锤定音！3类业务被叫停，多家银行已行动，储户应早做打算银魂目录 最近几年，银行的储蓄存款流失比较严重，本来人们只要稍微有点钱，就要存银行，而现在的情况却发生了改变。这一方面，银行的利率长期为负，一年期的存款利率最高2.25%，而每年的平均通胀率至少在3%以上

最近几年，银行的储蓄存款流失比较严重，本来人们只要稍微有点钱，就要存银行，而现在的情况却发生了改变。这一方面，银行的利率长期为负，一年期的存款利率最高2.25%，而每年的平均通胀率至少在3%以上，长期负利率，导致居民存款的积极性不高。另一方面，现在银行理财、公募基金、购买债券、信托投资等投资品种比较多，储储存款因为不具备太大的吸引力，而被分流出去。

银行为了留住储户，防止存款大量流失，也想出了一些应对措施，比如推出大额存单、靠档计息、结构性存款等创新型储蓄品种，这些存款方式一经推出，就受到了储户们的青睐，但也引起了业内的巨大争议。

不过，好景不长，去年12月中旬，工农中建交，以及邮储银行等六大银行都宣布，自2021年1月1日起正式取消对靠档计息产品，也就是说，如果你没有按约定的时间提取现金，而是要提前从银行提取现金，那只能算是活期的利息了。

所谓“靠档计息”，也是很好理解，如果你与银行约定存款3年期的，如果你存到2年就要提取现金了，本来是“靠档计息”的话，那就按二年期存款利率计算，但是如果取消了“靠档计息”，那只能按0.3%至0.35%的活期利率来计算，这样客户的损失就比较严重了。

假如30万靠档计息存了二年，按二年期利率2.75%来算，可获得1.65万利息，但是如果全算活期利息，2年的活期利息合计只有1800元。所以，取消靠档计息对于储户来说是不利的。

更值得一提的是，从去年下半年开始，工商、建设、农业、交通、邮储、中行等六大行，将3年和5年期的大额存单利率下降至4%以内，现在最高的三年期大额存单利率只有3.98%。与此同时，还停售了3年和5年期的大额存单，这意味着，各银行已经取消了高利率产品。如此一来，储户便很难从银行再获得较高的利息了。

与此同时，结构性存款也在理财市场上逐步退出。所谓结构性存款，就是只保本金不保利息的一种存款方式。储户把钱存到银行，银行拿出一部分资金投资于黄金、外汇、石油等金融衍生品市场，如果投资成功，投资者自然可以享受到高收益率，但如果投资失败了，储户只能保住本金不失，至于利息有可能还不及同期存款的利率，或者利息甚至接近于零。如今结构性存款也取消了，说明央行并不赞同这样的一种存款方式。

可能很多人会问，央行为什么忽然叫停了这三种存款业务呢？我认为主要原因有以下三点：第一个，央行不希望银行存款的利率太高，影响到实体经济的发展。因为，银行的存款方式无论怎么创新，都会抬高实体经济的利率支出。

第二个，银行的这类创新型的储蓄方式虽然很吸引人，但是银行的融资成本也在同步上升之中，而过高的存款利率，并不利于降低银行对外融资成本。第三，创新型储蓄方式不断出现，各银行会不断抬高存款利率，这不利于稳定存款市场的金融秩序。

央行悄悄的叫停了靠档计息、结构性存款，以及大额存单的4%以上的利率，就是希望把银行存款的利率控制下来，更有利于实体企业和银行业的发展，也为了更好地维持金融市场的稳定。而对于储户来说，很可能存款的整体利率水平会有所下降。不过，今年监管部门也取消了银行理财产品的刚性兑付，理财产品以后也会有一定的风险。所以，一些厌恶风险的资金，还是有可能再流回储蓄市场的。