作为一个具有3年理财经验的小达人，我根据自己的经验，整理了一份超详细的理财新手入门指南。

能够坚持看完的话，相信你绝对有收获，在未来的理财道路上能少走弯路，多赚钱。

那么理财新手要怎么开始理财呢？第一是改变思维，第二是开始行动。

一、避免陷入理财误区，真正认识理财

什么是理财?我们应该如何理财?很多人刚接触理财时，对理财认识不深，有可能陷入这样的理财误区。

第一是认为理财需要很多的钱，没钱是没有办法理财的。

和朋友聊起理财时，她的第一反应就是我没有钱，没有办法理财。其实这样的想法是错误的，没有钱更应该理财。理财是对当下财务的一种梳理，通过理财让自己的钱能够满足当下和未来的需要。

如果你每个月月光，那么可以通过理财让你不再月光。如果你觉得距离自己买房买车还很远，那么可以通过理财让自己更快实现目标。

理财并不是等你有钱才去理，而是在梳理的过程中，让自己能够慢慢积累财富。

第二是认为理财就是投资。

很多人误认为理财就投资，所以很多时候，他们经常会向别人打听什么理财产品赚钱。跟着其他人不断地买这个理财产品，买那个理财产品。

然而理财并不是投资，投资只是理财的一部分。通过投资，我们能够让钱实现增值，甚至实现躺赚。但是在这之前，我们还需要做多种准备。

这些准备包括记账和填写个人资产负债表。做这两件事情，主要是为了给自己做财务梳理，了解自己的财务状况，然后快速攒下第一桶金。毕竟有了钱才能去投资。

二、记账+填写资产负债表，把钱点清楚

把自己的钱算算清楚，这样有助于后续的理财计划。

通过记账，了解自己的收入和支出。看看自己有哪些地方能够增加收入，有哪些地方可以减少支出，通过这样让自己慢慢攒下钱来。

记账时，不要只记不分析，这样只是在记流水帐，并没有什么实际意义。而记账是也不要面面俱到，记得太细，记账有可能变成了负担，这样就可能导致记账失败。

当了解了自己的消费状况之后，就可以通过填写资产负债表，知道自己到底有多少钱。

很多人觉得自己就那么一点钱还需要填写什么资产负债表啊，简直多此一举。实际上，当你去记录和梳理时，你会发现实际的钱和你脑子记住的钱不一致 。你有可能比你想象中的有钱。

现在微信、支付宝那么方便，很少人只把钱存在在一张银行卡里，所以你到底有多少钱，凭脑子去想并不准确。

如果企业负债比例很小，说明企业利用债权人资本进行经营活动的能力很差，因此经营者应该在两个极端之间权衡利害得失，做出正确决策。

有时候，你以为支付宝上没有钱，一点开看，有可能会发现还有上千块钱。有时候，你以为这个月还可以剩好多钱，后来才想起自己还需要还信用卡。所以通过个人资产负债表的填写，让你的资产一目了然。

三、财务体检，了解自己财务状况

我们可以利用理财行家简七给出的几个公式了解自己的财务状况。当自己的财务状况处于健康状态时，我们也才能进行一步的行动。

第一个是看看是否有预备足够的钱来以备生活之需。

这个时候可以运用公式：流动资产/每月必要支出

得出的数值如果是3-6之间，这样才能算是达标。

一般来说，我们需要准备3-6个月的资金，这样不至于发生了意外时，比如失业、生病等等，手里没有半分钱可用。

第二个是看看自己是否有足够的偿债能力。

这个时候可以运用公式：流动资产/短期负债

这个数值如果小于2，那说明有足够的能力偿还短期负债。

这时候还可以运用公式：债务/总资产了解自己的长期偿债能力。这个公式得出的数值不能超过50%～60%。

当发现自己偿债能力不足时，首先要先想办法解决债务问题，等有了闲钱再进行投资。投资时最重要的一个原则之一就是要用闲钱。

只有自己没有了债务的烦恼，才能无后顾之忧地把闲钱拿去投资。否则当你想用钱的时候，有可能你就需要挪用投资的钱，这样使得整个理财计划都被打乱了。

第三个是看看自己的储蓄能力。这时候可以运用公式：每月储蓄额/每月收入

当得出的数值大于30%时，说明你的储蓄能力还是可以的。

影响投资主要因素包括：本金、时间、复利。本金就是其中的影响因素之一。所以我们要增加自己的储蓄能力，争取多积累一些可有下蛋的金鹅。

三、适合新手的理财产品——指数基金

一般来说，理财新手想要开始投资的话建议投资指数基金。为什么呢？下面听我仔细道来。

1、什么是指数基金

想要了解指数基金首先就要先来了解一下指数。

指数是一个选股规则，按照某个规则挑选出一篮子股票 。而且这个指数反映了这一篮子股票的平均价格。有了指数，我们就可以知道股票在某一天的整体涨跌情况。

收入一消费曲线是把代表与全部可能的消费者货币收入相应的均衡市场篮子的点连接而成的一条曲线。这种曲线可以用于推导恩格尔曲线。

那么指数基金是什么呢？它指的就是基金公司按照指数的选股规则，买入完全一样的一篮子股票。指数基金其实就是一种特殊的股票基金。

一般的股票基金依赖于基金经理的个人决策能力，而指数基金主要取决于对应指数的表现。

开发指数的机构主要有两类：证券交易所和指数公司。我国有三大指数系列，包括上海证券交易所开发的上证系列指数；深圳证券交易所开发的深证系列指数；以及中证指数有限公司开发的中证系列指数。

2、投资指数基金的好处

长生不老

很少有一家公司能够永久存活下去，而指数基金可以通过吸收新公司替换老公司的方法，实现长生不老。不过需要注意的是长生不老，仅仅是针对单个股票和普通的股票基金来说的。

长期上涨

指数基金的第二个好处是能长期上涨，而且上涨的速度相对其他资产大类更高。

以上证综指为例，我们可以看到上证综指在1991年年初是100点，到了2017年5月后，就上涨到3 117点。

指数基金为何能长期上涨呢?有一个比较通用的解释就是指数背后的公司，每年赚的钱，会不断再投入生产，这样不断利滚利，就能推动指数上涨。

指数基金成本低

指数基金之父约翰·博格（John Berger）在创建指数基金时，曾说过，低成本是指数基金战胜其他股票基金的最根本的制胜法宝。

主动型基金一般会收取基金规模的1.5%作为管理费。而指数基金的平均管理费率在0.69%左右，部分规模较大、运行时间较长的基金，管理费率会降到0.5%以下。

国内指数基金的托管费率平均在0.14%左右，低的可以做到0.1%。

可以规避各类风险

投资会存在一定的风险，而指数基金在一定程度上可以规避一些风险。主要包括以下几种：

第一类风险是个股黑天鹅风险，指的是突发的无法预料的风险。例如三聚氰胺事件、塑化剂事件等等。

个股黑天鹅风险，对个股来说是很大的灾难，但对指数基金几乎没有影响。因为指数基金包含了几十上百只股票，单只股票出现问题并不会产生非常大的损失。

不仅如此，指数基金是按照指数基金的规则选取股票的，所以原本就不会挑选经营太差的股票，这就更进一步减少了这种个股黑天鹅风险。

第二类风险是本金永久损失的风险。本金永久损失风险指的是我们打算长期持有某一家公司，结果该公司不久就倒闭了，我们只能收回来很少的本金。其他亏损的资金再也无法收回来了。

因为指数基金是按照指数去买股票的，本身就不会挑择亏损、财务有问题的公司。即使所选择的公司会下跌，但也是有限度的，并不会跌没了。所以指数基金能够规避本金永久损失风险。

第三类风险是制度风险。制度风险指的是投资市场的制度的不完善。比如利益输送、内幕交易等等。

指数的规则是公开透明的，任何人都可以查询、监督。而指数基金就是参照指数去选取股票的，所以在一定程度上能规避制度风险。

3、如何选择指数基金

今天我们要介绍的方法是：盈利收益率法。

盈利收益率策略是格雷厄姆在六七十年代提出的，它比港股和A股的历史都长。在随后的几十年里，盈利收益率这一方法仍然非常适用和有效。

盈利收益率就是用公司盈利除以公司市值。即盈利收益率＝E/P。它约等于市盈率的倒数。

盈利收益率指的是如果我们把一家公司全部买下来，这家公司一年的盈利能够带给我们的收益率。盈利收益率越高，就说明该公司的估值低，该公司有可能被低估。

那么盈利收益率如何运用到指数基金当中呢？银行螺丝钉在《指数基金投资指南》中就给出答案。

当盈利收益率大于10%时，开始定投。

格雷厄姆认为，满足下面两个条件，盈利收益率就算高。

第一是盈利收益率大于10%。

第二是盈利收益率要大幅高于同期无风险利率。

那么无风险利率怎么算呢？银行螺丝钉认为，截至2017年5月31日，无风险利率可以参考10年期国债收益率，在3.5%左右。那么无风险利率的两倍就是7%。

结合中国国情，银行螺丝钉将这两个原则合二为一：当指数基金的盈利收益率大于10%，开始定投。

当盈利收益率低于10%，但大于6.4%，停止定投，对已经定投的份额则选择持有。当盈利收益率低于6.4%时，分批卖出。

我国的债券基金长期平均收益率在6.4%左右。如果指数基金的盈利收益率在6.4%到10%之间，应该停止定投，对已经定投的份额则选择持有。

如果盈利收益率不足6.4%，应该分批卖出指数基金，换成其他比指数基金更加稳定，风险更小的品种。比如债券基金。

4、如何操作

一般情况，盈利收益率在短时间内变化不大，不会出现极端的情况。所以，我们只需要在每月定投的时候，查看一下盈利收益率，再根据盈利收益率当时所处的范围，选择相对应的操作就可以了。

盈利收益率只适合于流通性比较好、盈利比较稳定的品种。如果盈利增长速度较快，或者盈利波动比较大的指数基金就不适合使用盈利收益率法。

目前适合盈利收益率的品种，国内主要有上证红利、中证红利、上证50、基本面50、上证50AH优选、央视50、恒生指数和恒生中国企业指数等。

其中我们需要注意的是，内地投资者在投资恒生指数和H股指数基金时，要将它们的盈利收益率打9折之后再做参考。

因为内地投资者如果想投资港股，需要走港股通等渠道，还需要缴纳比较高的分红税。另外，因为基金公司还需要先将人民币换成港币，再使用港币来投资这会也产生了额外的费用。

以上就是我今天的财经科普，大家学会了吗？

投资是指创造新资产的过程。投资需求曲线表示投资的总数量与额外1美元投资的收益率之间的关系。