银保驻点已叫停6年却仍禁而未止 浦发改打“游击战”

　　为了规范银行代理保险业务，银监会于2010年发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，其中规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。然而近日记者走访浦发银行一支行网点时却发现，银保驻点玩出了“新花样”，保险公司的工作人员已经改“驻守”为“游击”。

　　银行理财经理给保险员拉生意

　　“自身安全还没有保障，光想着怎么让钱升值，这种理财观其实是不合理的。”前不久，记者以客户的身份前往浦发银行东长安街支行，该行理财经理在得知记者未曾购买过保险时，建议在购买理财产品之前，应该先买保险，特别是重大疾病保险。

　　见记者对此表现出兴趣，该支行理财经理便将记者引荐给另一人，但仔细了解才知道，此人衣着虽然与银行的工作人员相似，但其身份却是友邦保险的销售人员。

　　当记者表示，还是想更多了解理财产品时，这位友邦保险的工作人员又将记者交还给银行理财经理。然而这位理财经理简单介绍几类理财产品之后，又向记者推荐起友邦保险的定期寿保险，并再次请友邦保险的销售人员介绍其定期寿产品。

　　“想买保险的时候，就来网点找我。”在记者即将离开时，那位友邦保险的工作人员说，有意向购买保险可以到银行网点找她。

　　随后，浦发银行该支行的理财经理也不时询问记者，何时有时间再去银行面谈购买保险的相关事宜。

　　保险员压根儿不该出现在银行

　　事实上，银监会6年前已叫停这种银保驻点销售行为。2010年11月，银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》），第十二条明确要求“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”。

　　据业内人士称，银监会之所以叫停银保驻点销售，是因为此前“银行存单变保险”的用户投诉屡有发生。

　　“撤出保险公司派驻人员，主要还是为了防止他们在销售过程中误导客户”，某商业银行支行网点负责人在接受记者采访时表示，毕竟这些保险公司派驻销售人员并不隶属银行，因此银行很难对其进行管理，而这很容易给银行带来“麻烦”。

　　“因为保险公司派驻人员的服装通常与银行工作人员的款式相似，因此经常有客户将其误认为是银行工作人员。”上述商业银行支行网点负责人说，不少保险公司派驻的工作人员在介绍产品时只捡好的说，误导客户，但日后出现纠纷，客户首先投诉的却是银行。

　　虽然在浦发银行出现的友邦保险工作人员没有主动亮明身份，但在记者的追问下，也没有隐瞒其并非银行工作人员这一事实。同时，银行理财经理也表示 “保险最终还是要和我签”，也就是说，保险工作人员销售的产品是银行代理的。此外，在销售过程中也没有出现夸大宣传、伪装存款的情况。那么这种行为是否合理、合规？

　　“无论产品是不是银行代理的保险，都不允许保险公司的人员在银行网点向客户销售。”某国有银行个金部负责人指出，保险公司的工作人员不能在银行销售非银行代理的产品，可即便是银行代理的产品，也不能由保险公司的工作人员进行销售。

　　事实上，对于禁止银保驻点行为，监管部门的态度坚决。2014年，保监会与银监会联合发布《规范商业银行代理保险销售行为通知》。此前，在该通知的征求意见稿中，虽然曾提出：在一些限定条件下，保险公司人员可以在银行、邮政省级机构的相关网点进行辅助咨询，并强调驻点保险公司人员不可与银行工作人员“撞衫”。不过，在正式的通知中，这一提法被删除。也就是说，银行里保险产品的销售人员仍必须是银行工作人员，而不能是保险公司员工。

　　“有利可图”导致银保驻点屡叫不停

　　“上有驻点禁令，下有游击战略”，有业内人士指出，利益驱动已成为违规屡禁不止的根源。

　　对银行来说，代销保险的佣金不菲。多家上市银行的年报显示，代销保险收入增幅显著，正在成为银行中间业务中增长最快的业务板块之一。此前也曾有媒体根据某商业银行的2015年年报分析得出，该行代销保险的手续费已高达理财产品费率的67倍。

　　也正是由于保险产品销售费率高于银行理财产品数倍甚至数十倍，使得银行员工在推销保险时更加积极。据某商业银行的支行大堂经理透露，银行虽不会要求网点工作人员每个月要完成多少保险的指标，但是由于代销保险的佣金高，一些银行网点的工作人员便使出浑身解数去拉客户，有的甚至不顾客户利益，采取欺骗利诱手段。

　　“各保险公司的佣金并没有统一的标准，银行工作人员往往会优先推荐代销费率高的保险公司产品。”这位商业银行支行大堂经理同时指出，保险公司之间也存在竞争。

　　对保险公司来说，网点多、客户存量大是其将银行作为合作渠道的原因之一，保险借道银行销售，也是看好银行的信用背书。

　　“对很多规模不大的保险公司来说，银行渠道收入甚至能占到其保费收入来源的半壁江山。”某上市保险公司的工作人员告诉记者，保险公司在与银行的合作中原本处于弱势地位，再加上近年来银监会、保监会不断发文，规范银行代销保险业务，具体规定了各银行网点合作保险公司数量上限，“一家银行可以合作的保险公司数量收窄，这使得保险公司在银行渠道的竞争更加激烈。很多中小型保险公司为了保住银行渠道，不仅在佣金上不惜血本，甚至不惜违规。”

　　区分保险和理财 投资者需擦亮眼

　　提示

　　投资者要怎样应对这种银保驻点的“新花样”？业内人士建议，投资人首先要提高警惕，向销售人员详细了解欲购买产品的性质，区分清楚该产品到底是银行存款还是保险。同时，合理评估自身需求，根据家庭实际情况和财务状况选择合适的理财方式或者保障需求。更重要的是，投资人要认真阅读合同，仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分，做到心中有数。

　　保险通常设有“犹豫期”，投资人如果在银行误购买保险产品，可以在“犹豫期”内主动申请退保。在犹豫期外退保，将产生损失，损失的幅度与退保时间和所购保险产品的年限有关。通常，保险产品缴费年限越长，第一年退保产生的损失越大。