商业模式四大要素一个公司的商业模式20个基本商业模式

　　中国保监会法例部主任杨华柏不久前也撰文指出，从外洋的状况看，农业保险有四种差别形式，一是当局主理的国有化形式，二是当局搀扶的贸易形式，三是当局撑持下的国有化—贸易化混淆形式，四是当局撑持下的相助协作保险形式

　　中国保监会法例部主任杨华柏不久前也撰文指出，从外洋的状况看，农业保险有四种差别形式，一是当局主理的国有化形式，二是当局搀扶的贸易形式，三是当局撑持下的国有化—贸易化混淆形式，四是当局撑持下的相助协作保险形式。中国农业保险的运营形式和准绳应是“国度撑持指导、农人志愿投保、公司自立运营、当局严加羁系”。

　　庹国柱以为，农业保险成为“盛宴”，还表示为“封顶赔付”和“和谈赔付”。封顶赔付是指有的处所以保费总支出的必然倍数作为赔付的上限，好比河南省是3倍封顶，浙江省是5倍封顶，如许农人的保证程度很低一个公司的贸易形式，实践上是保证了保险公司长处。和谈赔付是指处所当局拿财务补助和保险公司斤斤计较，从中获得必然的长处。关于这些违规举动，法令法例中该当订定限定性条目，对处所当局的违规举动在罚则里也要作出明白划定。

　　不外，保险行业人士遍及对此持有疑心立场。人保财险陕西分公司一名卖力人对《经济参考报》记者暗示，相助保险是较为原始的保险情势，不只“低保费、低保证”的形式在现有前提下过于幻想化，并且保险产物开辟，定损理赔，核算等事情也十分专业。别的，比拟协会等非红利社会合体形式主导的，公司制运营更加干系明晰便于羁系，因而“只能由保险公司来做”。

　　从天下范畴看，农机相助保险并非独一胜利的案例，渔业相助保险、果树相助保险等一多量险种曾经成为地点范畴的主力军，部门险种以至曾经紧紧占有了90%以上的市场份额。而这一形式与今朝在农业保险市场上占绝对主力的贸易保险形式的职位之争，同样成了《农业保险条例(收罗定见稿)》宣布后业内辩的核心。

　　庹国柱倡议，该当建立相似美国风险办理局的如许机构，有当局布景但连结相对自力，卖力厘定费率和草拟条目，制止“公说私有理、婆说婆有理”。

　　庹国柱说，农业保险的品德风险在任何国度都存在，不只是企业欺骗补助，也包罗农人骗保和有的处所当局套取资金等，枢纽是要订定更严厉的轨制停止防备和监视。

　　庹国柱向《经济参考报》记者报告了一个他碰到过的案例：某地保险公司与一野生猪场谈农业保险营业，一头猪100元的保费中当局补助80元，保险公司报告猪场卖力人说只需交20元保费，保险公司再返还40元，不外一旦发作灾祸，保险公司不卖力补偿。如许，保险公司即是将60元的补助装进了本人的口袋。

　　不外，《经济参考报》记者在湖南、陕西等地调研时理解到，农业保险面对着保费订价失灵、巨灾风险大、保险公司“下乡难”等成绩。更有行业人士指出，农业保险补助遭到一些保险公司和处所当局联手朋分，欺骗资金等违法违规举动频仍呈现。

　　农业保险自己属于高风险的险种，加上我国事天然灾祸多发区，海内再保险市场不兴旺，分保方法单一，巨灾保险的丧失根本上只能由间接保险公司自行消化，招致难以提拔巨灾抵偿程度一个公司的贸易形式。

　　据理解，《农业保险条例》的收罗定见稿中将农业保险运营主体限制为保险公司，关于“相助协作保险”只字未提，关于保险公司之外的其他保险构造，划定有2年的“察看期”，契合前提的才可持续运营农业保险营业。

　　陕西省杨凌区是我国独一的农业高新手艺财产树模区，也是农业保险立异尝试区。除奶牛，育肥猪等中心财务补助保费的种类，2010年开端，人保财险开端在其时试点“银保富”设备蔬菜大棚保险这一特征险种贸易形式四大体素，并根本完成了全笼盖，但两年下来贸易形式四大体素，试点结果不尽善尽美。

　　2010年以来，阳光农险公司、人保财险、中华结合财险公司在多地分支机构的案件屡次被表露，触及欺骗农业保险财务补助资金、套取食粮保险保费资金、假造保险变乱欺骗保险金等成绩。

　　“我们做的是拖沓机宁静相助和结合收割(获)机宁静相助两个保险种类，由于如今有30%至40%阁下的财务补助，县里的农机手到场比力积极，今朝上路运营的根本上都上了这个(相助)保险。”陕西省扶风县农机办理效劳中间主任党军海报告《经济参考报》记者，因为农机宁静变乱频发，保险公司要末保费极高要末不肯承保，因而大批农机手只能“裸机”冒险功课，而相助保险展开很大水平上处理了这一成绩。

　　我国农业保险营业范围和笼盖面完成了逾越式开展。财务部10月宣布的数据，2003年至2012年农业保险累计完成保费约600亿元，为5.8亿户次投保农户供给风险保证1.78万亿元。

　　宁松说，不撑持大幅度地低落保费，由于前几年农业保险的运营效益不克不及实在地反应农业保险的原来相貌。第一是灾祸的周期性和丧失的宏大性，灾祸普通10年一个大的周期，如今还没有碰到大的灾祸；第二是农人的保险认知水平、维权认识在加强。

　　因为我国的农业巨灾风险分离机制还没有成立，而再保费率高、门坎高，撑持力度有限，保险公司承受的巨灾风险得不到有用分离，难以提拔巨灾丧失抵偿程度。对此，中国社科院金融研讨所研讨员郭金龙以为，该当由中心当局出资对再保险团体的运营办理用度赐与补助贸易形式四大体素，大概为保险公司供给再保险补助。同时，减免再保险营业的停业税和企业所得税。

　　近几年，农业保险被曝出的成绩大多与保险补助这块“肥肉”有关。农业保险专家、都城经贸大学传授庹国柱暗示，已往讲农业保险存在品德风险，次要指的是农人骗保，究竟上保险公司和处所当局的品德风险也很严峻，农业保险成为一些保险公司和处所当局的“盛宴”，触及处所和保险公司脚踏两船、套取资金的案例许多。

　　关于保险公司来讲，固然当前农业保险运营状况较好，一旦发作大的灾祸，这块到嘴的肥肉能够又得“吐出来”。

　　别的，试图借助政策性农业保险的展开，动员其他红利险种的快速跟进，在今朝来看，要获得结果也是不太理想的。那末，贸易性保险公司在政策性农业保险上，能否真正能将之作为有用益的营业来停止展开呢？其动力安在？这些成绩，还需求理论和积聚来给出一个比力明白的答复。

　　记者在采访中发明，在大都“投保人”眼里，这类相助保险的确比买贸易保险产物更有吸收力。“2006年买的车，其时也从保险公司买的保险贸易形式四大体素，但从2010年开端当前，我就上这个相助保险了，村里大大都驾驶员都上了。”扶风县陈关镇秦村一组一名结合收割机的农机手赵周乾说：“次要仍是(由于)有当局补助一个公司的贸易形式，比保险公司自制，效劳也挺好，有机械出变乱的，赔款也很快。”

　　“贸易保险公司已往退出农业保险，如今抢着做农业保险，就是为了补助。”江泰保险掮客有限公司农林部首席专家郭永利说，补助资金并没有实其实在保证到农人头上，反而成了一些保险公司和处所当局官员联手朋分的“唐僧肉”。

　　“巨灾风险对保险公司的冲击很大。”庹国柱分明地记得，他此前往加拿大考查时理解到，一家处所当局办的保险公司从1959年到1985年的26年间运营都比力安稳，但1986年到1988年发作洪水灾，招致保险公司把前二十多年积聚的钱局部赔已往，还要借内债来停止赔付。

　　别的，关于保费的肯定，处所当局和保险公司之间也有不合，处所当局期望抬高费率，能够削减财务补助，保险公司则担忧吃亏而期望保费定得更高。郭永利说，保费订定存在订价失灵的成绩，好比当局将保费定得太低，让保险公司按贸易化的法子来运营，而保险公司承受不了如许低的保费，只能不予履行，好比今朝拖沓机交强险的参保率就不敷10%。

　　“2007年、2008年刚开端做农业保险的时分，觉得到没法子完整深化到农户中去。”宁松说，即便保险公司在县一级设有机构，也就20小我私家阁下，而湖南省每一个县普通都有20至30个州里，两三百个行政村，仅靠保险公司本身力气很难完成承保和理赔到户。

　　对此，农业保险专家、都城经贸大学传授庹国柱以为，农业保险的政策和法令法例该当早日出台，保险公司才气有持久的筹算。协作保险、互相保险有其长处，但不克不及因而否认贸易保险公司的感化。

　　究竟上，今朝农业保险范畴中，贸易保险公司“下乡”这一形式面对许多风险，补助破绽，职员吃紧，风险难控等成绩比力凸起。在如许的布景下，很多农业部分的人士提出了另外一种“处理计划”，即农业保险的素质是要处理“三农”成绩和保证食粮宁静，农业部和财务部该当主导农业保险的开展，标的目的是相助协作轨制，该当明白相助协作保险的法令职位。

　　“体量宏大”的保险公司下乡处置农业保险，怎样与小农户对接，的确是一个大成绩。在处置相助保险的郭永利看来，在市场经济中，农人自己就分离、强大、高风险，让他们和大保险公司来对接，二者不合错误等。关于保险公司来讲，他们要效劳这么多的农人，存在风险高、本钱高、吃亏高的成绩。

　　人保财险长沙支公司司理助理李军本年上半年停止水稻承保事情时，每天要下乡宣扬引见农业保险，嗓子都沙哑了。他说，事情中最猜疑的就是免费难，长沙县参与水稻保险的有10万多户，一个家庭均匀只要2.4亩农田，触及面太广。

　　本地的状况并不是个例，天然灾祸招致的巨额赔付是贸易保险面对的次要风险之一。宁松引见，保险公司面对的运营风险次要就是巨灾风险。湖南人保8个亿的农业保险保费，假如负担的补偿义务超越3倍以上，将间接影响湖南省份公司的运营不变性。

　　人保财险湖南分公司农险部总司理宁松以为，承办农业保险是中国人保财险公司负担的政治和社会义务，不克不及靠农业保险来撑范围、撑利润。假如将农业保险作为次要的利润滥觞，这是对当局、公家和公司的“不卖力”。

　　在陕西省扶风县农机监理睬其实不宽阔的院子里，记者看到一块十分夺目的“2012年农机‘三免两补’政策”宣扬海报，上书“农机挂牌免费，农机查验免费，驾证换发免费，农人购置农机实施国度补助，农机相助保险实施财务补助”贸易形式四大体素。

　　农业保险该当定位于政策性仍是贸易性？农业保险该当由贸易保险公司主导，仍是相助保险等多种构造情势配合开展？这一成绩上，从差别态度和角度一定会得出差别的谜底。江泰保险掮客有限公司农林部首席专家郭永利以为，相助协作保险和农人才是“门当户对”的，经由过程相助共济的法子，做到互保、互监、互检，到达最低的本钱和最小的风险，而贸易保险公司则能够承接再保险营业。

　　已往十年间，农业保险成就众目睽睽，但上述农业保险笼盖率低，保费支出未几，点多面广，营业风险大，保险运营本钱高档成绩仅仅凭贸易性保险公司的政治热忱明显是处理不了的。不只云云，在今朝巨灾保险缺失、相干农业保险法令法例尚不完美的状况下，贸易性保险公司在运营逻辑上，能否真正具有参与政策性农业保险的热忱和激动，一样需求从头审阅。

　　除中心财务的补助以外，各级财务还要摆设响应的配套补助资金。以湖南省为例，栽种业保险保费中心财务补助40%，省财务补助25%，市县两级财务补助10%，其他保费由农户、龙头企业或乡村专业协作经济构造负担。

　　理赔的成绩一样庞大，保险公司因而和农户发作纠葛是常有的事。宁松说，农业保险的赔款，是以农作物丧失的30%为起赔点，但几是31%，几是29%；每一个作物的发展限期的补偿尺度纷歧样，但许多时分是在临界点上；出格是丧失特性大抵附近的状况下，赔款怎样均衡，公平性遭到存眷。由此能够呈现长短，假如没有当局行政力气和专业部分手艺的到场，零丁由保险公司很难搞定。

　　坊间争辩不休的农业保险定位成绩已有定论。10月份，国务院常务集会审议经由过程了《农业保险条例(草案)》，虽然今朝条例全文还没有宣布一个公司的贸易形式，不外动静人士报告《经济参考报》记者，与此前收罗定见稿差别，行将宣布的修正版本中最大的变革，是农业保险的运营主体不再限制为保险公司，而是包罗了保险公司和相助保险构造等保险机构。

　　某贸易保险公司的一名事情职员也婉言，的确有的保险公司将农业保险的财务补助看做是一块肥肉。广东肇庆市一名已经在贸易保险公司事情过的人士说，保险公司是以红利为目标，要有财务补助才创办农业保险，并且风险大的险种不做。

　　国务院开展研讨中间乡村部部长徐小青报告记者，农业保险的设立是国度撑持“三农”和农业当代化政策系统中的一部门，必然要表现其政策性一个公司的贸易形式，该当让农业保险顺应农业自己的特性，而不是让农业来顺应贸易性的保险系统。当局关于相助协作保险该当赐与搀扶一个公司的贸易形式，使其逐渐开展，让农人有更多的挑选。

　　与半年前比拟，这一停顿对后者而言仿佛是一个不小的成功：《农业保险条例(收罗定见稿)》自5月宣布以后，一度颇多争议之声，特别是关于农业保险定位和运营主体方面的内容，遭到许多相助保险构造的阻挡。

　　上月，中心财务提早下达2013年农业保险保费补助预算目标56.6亿元，同比增长16.7亿元，增加41.9%。停止9月尾，中心财务已摆设拨付2012年农业保险保费补助资金95.5亿元，比2011年整年增加43.2%，动员农业保险供给风险保证逾5000亿元。

　　以往在没有相干政策支持下，贸易性保险公司办农业保险，在理论中曾经被证实是行欠亨的；但是，在有了国度财务补助当前，那些已经限制贸易性保险公司承办农业保险的身分也仍旧存在。假如这些成绩在实际和理论上没有完全处理的话，必将将影响到政策性农业保险的开展潜力和远景。

　　“这个种类客岁收取保费240万元，但赔款就到达330万元。”人保财险杨凌支公司司理余党民报告《经济参考报》记者，客岁本地遭受了60年一遇的连阴雨，大棚受灾严峻，招致设备蔬菜大棚保险吃亏贸易形式四大体素。“但这一块没有得到财务上的补助，只能用其他险种的利润来填上这个洞穴。”

　　而理论中，相助协作保险形式也不乏胜利案例。陕西省农机宁静相助保险是海内现有的相助保险中展开工夫较早，范围较大的涉农险种之一，由陕西省农机宁静协会和农机宁静监理体系结合兴办，停止本年5月，曾经在全省66个县区展开，相助会员1.9万名，会费支出超越500万。

　　宁松以为，保险公司和农户对接次要存在四个方面的难点。一是地区的分离性，像湖南户均农田3.6亩阁下，有的处所户均才几分田，靠保险公司收取保费，支出的本钱大于收到的钱；二是农人熟悉的差同性，许多农人只要碰到灾祸才思愿投保，这是较着的逆挑选，而保险的准绳是大数法例。三是农业消费的时节性，好比湖南早稻有3000万亩阁下投保，触及1000万户，而当局的补助计划又下达得迟，保险公司必需在响应的作物消费期内完成承保效劳，使命很重。四是农人对当局的依靠性。广阔农人更多的信赖和依靠当局的行政办理和灾后布施，对保险公司或多或少存在不信赖感，特别在农业保险展开早期，这类不信赖和不认同感非常较着。

　　数据显现，自2007年以来，中心财务已累计拨付农业保险保费补助资金360亿元。天下农险保费支出从2007年的51.84亿元增至2011年8月的142亿元，年均增加37.8%。