试点两年逾16万人投保 上海医保专属商业健康险值不值得买？

　　上海银保监局已于近日向部分在沪保险公司发布了关于征求《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法(征求意见稿)》意见的通知。

　　为了让职工医保卡里的钱“活”起来，上海市政府和监管机构一直在努力。

　　12月23日，《国际金融报》记者从有关渠道获悉，上海银保监局已于近日向部分在沪保险公司发布了关于征求《上海市医保专属商业健康保险业务管理办法(征求意见稿)》(下称《管理办法》)意见的通知。这离发布征求《上海市医保专属商业健康保险业务管理试点办法》修订意见通知仅过去一个月。

　　三年前，即2016年12月22日，上海市政府印发《上海市人民政府关于职工自愿使用医保个人账户历史结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，规定2017年1月1日起，上海市职工基本医疗保险的参保人可自愿使用个人医保卡账户历年结余资金购买商业健康险。

　　此次《管理办法》明确，经营此项业务的保险公司需符合多项条件：专业健康险公司所属总公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于100%，其他保险公司所属总公司上一年度末和最近季度末的偿付能力不低于150%；依法合规经营，近三年内无重大违法违规行为；在上海经营健康保险业务连续五年以上，具有成熟的健康保险经营管理经验和技术等。

　　据了解，目前上海市具有经营此项业务资格的保险公司共有9家，分别为中国人寿上海市分公司、中国太平洋人寿上海分公司、新华人寿上海分公司、中国人保健康上海分公司、平安养老险上海分公司、泰康养老险上海分公司、平安健康险上海分公司、太平养老险上海分公司、建信人寿上海分公司。

　　那么，试点两年多来，各家公司医保专属商业健康险运营情况如何？该类保险产品又是否值得购买呢？

　　累计逾16万人投保

　　《国际金融报》记者从上海市保险同业公会处了解到，2017年7月起，上海市即推出了职工可自愿使用医保个人账户资金购买商业医疗保险的相关政策(俗称“个账产品”)。截至今年9月底，个账产品累计保费1.72亿元，累计保险金额571.73亿元，总投保人数16.2万人，出单数35.5万件，其中重疾险占比75.59%，住院医疗险占比24.41%。

　　“从目前的投保人数来看，个账产品的投保率仍有很大提升空间。”上海某资深业内人士向记者坦言。

　　今年7月初，上海市人社局、共青团上海市委员会联合发布的《上海市青年就业状况报告(2019)》显示，在上海登记就业的16-35岁青年共有493.8万人，约占上海市登记就业人数的48.7%，照此推算，2019上海市就业人数约为1014万人。也就是说，个账产品两年总投保人数占就业人数不到2%。

　　据建信人寿上海分公司透露，今年6月初，公司被纳入第三批经营个账产品的保险公司，由于经营时间仅半年，且未开通自有投保渠道，所以目前投保人数并不算多，保费收入仅为数十万级。

　　部分公司则表示，“该业务由银保监统一扎口，并由上海市同业公会统一公布数据，因此公司现有具体数据暂无法提供。”

　　值不值得买？

　　今年10月，个账产品由此前的两种增加为四种，为参保职工购买商业医疗保险提供了更多选择。四款产品分别为：上海医保账户重大疾病保险、上海医保账户住院自费医疗保险、上海医保账户医疗保险、上海医保账户意外伤害医疗保险。

　　上述这四款产品均为上海职工医保个账专属产品，各家保险公司条款统一、费率统一、投保条件统一。

　　同时，为深化推进医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险项目，中国人寿与泰康养老已于11月推出了“国寿肺安宝特定肿瘤疾病保险”和“泰康关爱肝疾病保险”两款专病产品，同样可使用个人医保账户历年结余资金购买。

　　那么，上海医保专属商业健康险值不值得买？

　　医保专属健康保险的特点也非常明显，比如：可直接用医保卡余额支付，不影响现金流；可作为医保和其他商业保险的补充；一年一保，可自动续保；年轻人保费较低。

　　“通过购买商业保险，让个人医保账户活化，上海这种做法我非常赞同。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受《国际金融报》记者采访时表示，一定要坚持严格监管，不仅要对保险公司有资质要求，同时，医保局和银保监局也需要对产品给出指导性建议，要重视保障功能，而不是卖什么产品都可以。

　　朱铭来还建议，医保专属商业健康险还可推出更多长期保障类产品，以充分发挥商业保险的长期保障功能。

　　在哪里购买？

　　有兴趣的小伙伴又该去哪里购买呢？

　　《国际金融报》记者通过亲自投保了解到，在沪职工可通过E保无忧微信服务号，或各保险公司官方微信投保上述产品。如果在E保无忧服务号上投保，则需先进行实名认证后投保；在保险公司自有渠道投保即按正常投保流程操作即可。两者皆需通过健康问卷才可投保。

　　根据规定，凡参加上海市职工基本医疗保险的参保人，可按自愿原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买上述医保专属产品。目前四款健康险的首次投保年龄范围均为16 周岁(含)至65 周岁(含)。其中重大疾病保险产品、住院自费费用产品、医疗费用产品的个人历年医保账户余额要大于首期保费。

　　新华人寿上海分公司有关负责人告诉《国际金融报》记者，试点两年多来，医保个人账户资金购买商业健康险的投保和服务流程均在不断优化和完善，目前政策解读、保单查询、保单变更、保单退保、理赔申请、预约转保和重疾保额增加等多项服务功能更加便捷，同时还取消了社(医)保卡卡号必填要求，并优化了核保规则。