上下班降雨可获保险赔付 保障是否“名副其实”？

　　“最近某支付客户端推荐了一款上下班降雨险，显示上下班期间降雨可获得保险赔付。对于我们上班族来说，能否通过购买这样的保险产品，为‘冒雨’上下班提供保障？”近日，成都市民苏女士向《金融投资报》记者表示。

　　需要留意的是，目前上下班降雨险保障额度随保障城市、保障月份变化，同时需达到赔付阈值。由于部分地区保障额度较低，该险种实际保障效果或难及预期。业内人士建议保险消费者，在投保相关险种前，应提前评估自身保险需求。

　　不同城市保障金额差距较大

　　“通勤有保障，上下班下雨就赔钱”“保障一整月，天天下雨日日拿钱”……在翼支付客户端甜橙保险频道，对于“上下班降雨险”如此介绍。

　　《金融投资报》记者查询发现，该款“上下班降雨险”，实际为易安财险推出的天气费用损失保险。根据保险条款，其保险责任为“在保险期间内，根据保险合同的约定，因投保人投保地区的温度、降水等天气状况导致被保险人在生产或生活中，如日常室外活动等，发生延误或额外的费用支出，则保险人按照本保险合同的约定在保险金额内或按每日费用津贴给付保险金。”目前该产品每份保费为5元，保障期限1个月，需提前至少10天购买，最多可购买20份。

　　具体来看，“上下班降雨险”保障范围为“针对直辖市、省会城市被保险人通勤途中，由于降雨影响导致的费用损失等给予保险金额内的赔付。”同时保障额度“随保障城市、保障月份变化，最高345元/天/份”。

　　那么，对于保险消费者而言，购买了“上下班降雨险”后，是否能够高枕无忧？需要留意的是，“上下班降雨险”对于赔付条件的限制较为严格，需在“周一至周五每日5:00-10:00和17:00-22:00点出现降雨阈值”。

　　与此同时，虽然保费相同，但“上下班降雨险”在不同城市保障金额差距较大。以同样购买20份“上下班降雨险”为例，总保费为100元，保障期为2020年2月时，在成都，当在限定时间内降雨量触及赔付阈值时，保障金额为每天141.4元；而在北京、上海、广州保障金额则分别为每天14.2元、56.6元、88.4元；此外，降雨较少的乌鲁木齐每天保障金额则达200元。

　　与之相对的是，各地赔付标准亦有所差别。北京赔付阈值为“小雨1小时累计降水量>0mm”；成都、乌鲁木齐的赔付阈值则为“中雨1小时累计降水量>2.5mm”；此外，上海、广州的赔付阈值为“大雨1小时累计降水量>8mm”。

　　而在川内的不同城市投保，保障金额亦不相同。根据理赔标准表，2020年2月，“上下班降雨险”保障金额最高的为德阳市、绵阳市、阿坝藏族羌族自治州，投保20份“上下班降雨险”，保障金额为每天200元，赔付阈值均为“中雨1小时累计降水量>2.5mm”；最低的为攀枝花市，投保20份“上下班降雨险”，保障金额为每天16元，与之相对的是，该市赔付阈值亦较低，为“小雨1小时累计降水量>0mm”。

　　按照理赔标准，在投保后，如果想要“回本”，成都、北京、上海、广州、乌鲁木齐需要触发理赔的次数分别为1次、8次、2次、2次、1次。由于赔付条件限定为“周一至周五”，2月实际保障期为20天。

　　选择符合自身实际需求的保险产品

　　天气保险产品并非新鲜产物。目前，运用最为广泛的为气象指数保险。作为一种新型农业保险产品，其能够将特定时段内一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物的损害程度指数化。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并且对农产品造成一定影响时，即向投保人给予相应标准的赔付。

　　保险人士指出，气象指数保险可增强种植户与养殖户(企业)抵御自然风险、保障生产稳定的能力，助力相关产业更好发展。

　　相对而言，“上下班降雨险”在实际保障关联方面似乎有所不足。在翼支付客户端甜橙保险频道产品专区，上下班降雨险分类为“趣味”，其也是该分类下唯一一款产品。虽然在保险条款中要求被保险人提供“损失证明”等索赔资料，不过，实际理赔流程方面，降雨量达到赔付阈值后，无须报案即可自动理赔。

　　根据原保监会在2017年印发的《财产保险公司保险产品开发指引》，保险公司开发保险产品应当坚持损失补偿原则，严禁被保险人通过保险产品获得不当利益。同时不得开发约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的；无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品等8类产品。

　　事实上，与“上下班降雨险”相似的是，2014年起，多家险企曾推出另一款天气保险产品