侵害消费者乱象“冒头就打” 银保监又通报三家银行、保险机构

　　侵害消费者乱象坚持“冒头就打” 银保监又通报三家银行、保险机构

　　3月18日，银保监会消费者权益保护局发布对人保寿险、农业银行和邮储银行侵害消费者权益行为进行行政处罚的通报。

　　根据21世纪经济报道记者不完全统计，今年1-2月，银保监会系统共对保险业发布296张行政处罚决定书，罚款金额5167.6万元。2月单月，银保监会系统共对保险业发布46张行政处罚决定书，较1月减少204张；罚款金额384万元，较1月减少4399.6万元。

　　目前来看，车险依然是重点监管领域，财险公司是被罚主力。随着线上渠道的加速发展，销售误导、逆选择风险等都要更为重视。

　　合理调降车险业务指标

　　车险监管保持高压态势。2月，国寿财险、华海财险和太平财险三家财险公司被罚金额位列前三。

　　财险公司被处罚的主要原因包括，欺骗投保人，未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率，未如实记录保险业务事项案件，虚构中介业务套取手续费，未如实记录车险业务及管理费案件，给予投保人保险合同约定以外的利益，聘任不具有任职资格的高管人员，未经批准擅自变更营业场所，编制、提供虚假资料，妨碍依法监督检查等。

　　值得一提的是，3月10日，银保监会财险部下发的《关于进一步规范车险市场秩序和促进车险高质量发展有关事项的通知》强调，各银保监局要加强疫情影响分析，继续保持高压态势，对突出的车险乱象坚持“冒头”就打，大幅提高财险公司违法违规经营成本。

　　与此同时，各财险公司要牢固树立新发展理念，从根本上扭转重份额、重规模、轻质量、轻效益的错误观念，强化依法合规经营意识。

　　众安金融科技研究院发布的报告显示，疫情对财险业务短期有着不小的影响，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

　　从整个行业看，报告数据显示，行业前十的财险公司，除一家机构2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。但随着疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

　　今年1月、2月全国汽车销量同比分别下降18%和约80%，汽车出行量也明显下降，一些地区的车险保单期间相应实行顺延或延迟缴纳保费。

　　对此，通知强调，对湖北等受疫情影响较大、顺延保单期限较长的地区，应当合理调降保费规模、业务增速、市场份额和承保利润等考核指标。

　　线上营销同样存在销售误导

　　疫情将加速保险公司线上渠道的经营，但也面对着销售误导等保险顽疾的挑战。根据银保监会此前发布的数据，互联网保险公司的保险消费者投诉量始终居高不下。

　　对此，一位互联网保险公司的负责人解释称，互联网保险大多是件均保费低、理赔频次高的重体验产品，与客户交互的压力远远大于传统保险。互联网用户已经培养起较强的意识，即只要感到没有达到诉求便会投诉。从客户占比看，应该没有超过传统渠道。互联网保险模式让企业可以真正地直面用户，也要求必须不断提升客户体验。

　　3月18日，银保监会消费者权益保护局通报的人保寿险问题，也正是出自电网销售领域。具体而言，人保寿险经河北、成都等6家电销中心销售的部分保单，存在与事实不符的宣传等欺骗投保人的行为，通过支付宝平台销售的“100万自驾车两全险”产品，存在以不实宣传欺骗投保人的行为，还通过支付宝平台销售的妈妈乐少儿疾病住院

　　险产品，存在未按规定使用经备案保险费率的行为。而且，前述机构对个人医疗理赔数据不真实等提供、编制虚假报告、文件、资料。

　　农业银行、邮储银行的问题则是来自银保渠道。

　　银保监会消费者权益保护局表示，各银行保险机构要围绕电话销售、互联网保险、可回溯管理等方面侵害消费者权益的乱象开展自查自纠，严格按照相关法律法规和监管规定，依法、合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

　　北京工商大学保险专业副主任宋占军认为，线上营销同样存在销售误导等问题，同时由于互联网打破了时间和空间的局限，所以销售误导的影响可能会更甚。需指出的是，销售误导等问题线上线下都将长期存在，对于这样一个发展中的阶段性问题，务必通过加强监管部门、保险公司的主流引导规范。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，由于互联网销售模式下，交易双方缺乏“面对面”信息沟通，其契约不完全性体现得更加突出。除保险公司规范行为，加强消费者教育外，行业可以建立互联网保险合同的订立规范，监管部门也要完善互联网保险业务的监管。