多地推出营业中断险 复工期间受欢迎

　　除湖北外，各地正有序推进企业复工复产。企业想恢复生产经营，万一员工感染怎么办？“一人确诊、全员隔离”的损失怎么办？对这些顾虑，多地政府已联合保险公司寻找解决办法，通过保险产品转嫁损失风险。

　　目前，保障企业复工后因疫情停业而造成损失的保险产品，在海南、上海等多地落地，受到市场欢迎。保险公司正积极推出营业中断险，来保障企业此类风险。

　　企业疫情防控综合保险

　　多地签单

　　地方开始推动企业复工复产以来，“复工复产企业疫情防控综合保险”受到关注。

　　最早是在海南省。2月16日，海南省根据企业需求和疫情防控工作进展，组织当地13家保险公司联合推出。若当地企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离，对应的产品损失、员工工资及隔离费用支出，将由保险赔偿。

　　海南省该保险产品首批覆盖100家重点企业，大多为劳动密集型，截至2月20日100家企业已经全部投保。每家企业保险金额200万元，保险期限6个月，单家企业保费12万元。保费由海南省财政厅按保费的70%予以补贴，企业自担保费的30%。

　　除海南以外，随着有序复工逐步升温，该保险受到多地市场欢迎。

　　2月24日，上海市临港新片区企业复工防疫保险产品正式落地，产品由太保产险推出，其上海分公司签发首张保单。投保企业如因人员感染新冠肺炎而被有关部门采取隔离措施后，保险将按实际停工天数给予隔离费用补偿和一次性防疫费用补偿。据悉，该产品也得到了临港新片区管委会政策支持，其对保费有50%的补贴。

　　此外，中国人保2月25日表示，福建、江苏、广东、江西、云南、浙江宁波等地复工复产企业疫情防控综合保险第一单也已经签发落地。

　　参与承保疫情防控保险的中华财险有关负责人对证券时报记者表示，随着疫情防控工作进入关键阶段，重点行业逐步复工复产，但企业对“一人患病、全企隔离”的顾虑仍然较多，复工后因员工感染新冠肺炎导致停工停产造成重大损失的风险仍旧存在，一定程度上影响了企业复工复产的积极性。而疫情防控保险的推出，减轻了企业经营负担，消除了企业复工顾虑，保障了企业经营的稳定性。

　　营业中断保险

　　疫情期“缺席”

　　复工复产企业疫情防控综合险是在“营业中断险”基础上推出的，属于营业中断险的一种。

　　营业中断险，又称利润损失保险，保障的是企业因意外或特殊因素造成的营业中断或停工产生的损失。

　　此次疫情也引发一个问题。不少企业因为疫情而延期开工，出现了经济损失，这原本是营业中断险最应发挥补偿作用的时候，不过，目前保险发挥的补偿作用十分有限。为何保险缺失了？

　　中华财险有关负责人向证券时报记者分析，主要有两大方面原因。

　　一是常规营业中断损失保险投保率低。目前，我国保险公司的营业中断险大部分是作为企业财产险的附加险出售的，企业需首先购买企业财产险之后再附加营业中断险。但是无论是企业财产险还是营业中断险，都尚未得到广大企业的重视，该险种在财产保险市场上的市场份额极低。

　　银保监会数据显示，2019年企业财产险保费占财产保险行业保费的比例不足4%，进一步地，作为企业财产险附加险的营业中断险，在整个财产保险市场中覆盖率要更低。也就是说，我国的企业绝大多都没有购买营业中断险。

　　二是常规营业中断损失保险责任覆盖面窄。由于导致本次企业大规模停工的直接原因是疫情及行政命令，而常规营业中断险的保险责任中，并不包括因疫情或行政命令而导致的停工或中断生产形成的损失。所以，根据我国现行的营业中断险条款，即使零星企业购买了营业中断险，因本次疫情而导致的停工损失也无法得到保险公司的赔偿。

　　据记者了解，众安保险、微保联合微信支付等也推出了营业中断险类产品。如，众安保险“营业中断险”主要针对小微企业推出，投保企业若在复工期间出现因企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，则可获得最高每天3000元、最长15天的营业中断保障金，同时还有一份最高3000元的财产基本险。

　　从这些产品看，已经能对营业中断的损失有所补偿，但补偿金额大多为固定津贴形式，尚未实现与企业实际损失挂钩。