企业复工复产吃下保险“定心丸”：政保合作复工防疫保险多管齐下

　　王和认为，保险业要突破传统的理论和技术框架，开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的营业中断保险和取消保险产品。

　　陈利是安徽省合肥市庐江县经济开发区一家五金科技公司的负责人，他的公司主要从事手机和小家电的零部件生产，共有58名员工。2月10日，陈利的公司复工在即，公司除了全面做好车间和办公环境消毒和员工防护工作，还在平安养老险投保了涵盖安全生产、新冠肺炎感染的风险保障产品。

　　面对新冠肺炎疫情，为了保障企业有序复工复产，各地政府纷纷出台扶持政策，金融机构也推出各项举措。其中，保险风险分担和保障作用在抗击疫情过程中得到凸显。

　　保险学者、原人保财险执行副总裁王和对21世纪经济报道记者表示，从公共风险管理视角看，新冠肺炎疫情属于突发公共卫生事件。在突发公共卫生事件管理过程中，保险应当有所侧重，更多地将工作重点聚焦在事后阶段，即解决社会、经济、企业和家庭的补偿、稳定和持续问题，尤其是可持续发展问题。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对21世纪经济报道记者指出，目前各地政府推出的政策性复工防疫保险，是由地方政府、防疫专家、保险机构共同设计开发的，这是“政保合作”的创新之举。

　　政保合作助企复工抗疫

　　2月12日，宁波出台《关于发挥保险社会治理功能促进我市防疫情促复产的实施意见》；2月19日，宁波又推出专门帮扶小微企业的政策性复工防疫保险。

　　对于政策性小微企业复工防疫保险，宁波全市符合一定条件，且有意愿的财险公司均可参与，所有符合条件的小微企业均可自愿选择投保，首批将惠及约5000家小微企业。每家企业保费2000元，其中政府补贴50%，如因法定传染病导致企业停工停产，每家企业按照3500元/天给予定额赔付，累计最高赔偿限额10万元，保险放大倍数达50倍。不仅是本企业经营场所和人员出现疫情，还包括周边区域出现疫情，导致企业停工停产的，也可以获得赔付。

　　在宁波政策性复工防疫保险方案正式出台的24小时内，中国太保即签发出宁波首单小微企业政策性复工防疫保险。宁波宏特工贸有限公司是首批投保企业，其负责人对21世纪经济报道记者坦言：“像我们这类中小微企业抗风险能力弱，这个保险就是‘及时雨’，为我们复工复产注入了强心剂。”

　　2月17日，海南银保监局引领辖内保险业推出“海南省复工复产企业疫情防控综合保险”。这一综合保险重点保障企业因政府疫情防控要求进行封闭或隔离所导致的产品损失、员工工资及隔离费用的支出。首批预计涵盖100家重点企业，每家企业保险金额200万元，保险期限六个月，单家企业保费12万元，将由海南省财政厅按保费的70%予以补贴，企业自担保费的30%。

　　具体赔付方面，单家企业赔付上限为200万元，其中针对工资支出，以其隔离当月工资作为基准核算，每人每月最高赔偿限额6000元，疑似病例或一般被政府强制要求隔离的人员，最高赔偿期限14天，确诊病例最高赔偿期限自隔离日起至治愈止。针对隔离费用，政府主管部门要求隔离的人员每人每次事故赔偿1000元。针对制造企业的产品损失，按照产品的实际损失进行计算。

　　21世纪经济报道记者算了一笔账，假如某复工药厂在按政府要求做好疫情防控的前提下，因有一名员工被确认感染新冠肺炎，按政府要求厂区立即停工，将感染员工送至定点医院治疗，对与该员工有过接触的200名员工集中隔离，隔离时间14天。保险理赔理算如下：一是产品损失：在产品因紧急停工后无法保存，需报废处理，实际损失共50万元；二是工资支出：(1)200名员工隔离14天，每名员工的月工资为6000元，则14天的工资支出为6000*200*14/30=56万元；(2)确诊员工的隔离治疗期为一个月，该名员工月工资为6000元，工资支出为6000元；三是隔离费用：期间产生的费用，每名员工按1000元的标准赔偿，为1000*201=201000元。以上三项费用合计1267000元。保险方案约定每次事故免赔为损失金额的10%或10000元，以高者为准，本案损失金额的10%高于10000元，赔偿金额为1267000*(1-10%)=1140300元。

　　再如，2月12日，北京市应急管理局联合市金融局、北京银保监局共同出台六项措施，助力北京安全生产责任保险参保企业共抗疫情；2月18日，北京安责险的六家保险服务机构共同发布了《北京安责险支持参保企业应对新冠肺炎疫情若干措施的社会公告》。

　　此次出台的六项措施面向北京全市参保的5.68万余家企业(其中涉及年保险费在2000元及以下的小微企业4.84万家)，一方面在不增加保费的基础上延长保险期限，预计涉及减免保险费2709万元，提供3075亿元风险保障；另一方面明确了事故预防费用和宣传费用可优先用于疫情防控工作，预计涉及资金1500余万元。

　　平安产险北京分公司回复21世纪经济报道记者称，北京市安责险制度是以安全生产责任保险为载体建立的一种事故预防和事故赔偿保障机制，在新冠肺炎疫情时期，平安产险作为北京安责险服务机构，参与此次联合公告发布相关举措，有利于减轻疫情对一线生产企业，特别是对中小微企业生产经营影响，为企业的安全生产经营提供保障。

　　关注营业中断和订单风险

　　王和认为，保险业应将企业作为突发公共卫生事件风险管理服务的重点。具体而言，首先，要突破传统的理论和技术框架，开发专门针对突发公共卫生事件(传染病)的营业中断保险和取消保险产品。

　　其次，要针对生产性和服务性企业，分门别类地开发产品。生产性企业，要特别关注营业中断和合同(订单)风险。服务性企业，要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业、金融企业、小型企业等，建立相应的技术和服务规范体系，为科学经营和风险管理服务奠定基础。

　　第三，银行可以将营业中断保险和取消保险作为服务性企业融资的基本条件，强化信贷风险管理，促进服务性企业的金融供给。

　　第四，无论是突发公共卫生事件，还是营业中断保险和取消保险，均涉及大量专门技术，特别是营业中断保险，不仅需要相关的保险知识，还需要企业经营和管理会计知识，因此，需要相应的技术储备和专门人才培养。

　　何老板是一家50多人的加工企业负责人，他对21世纪经济报道记者坦言：“想复工，因为经营需要；不敢复工，因为疫情还有不确定性。‘营业中断险’或许是一个减少顾虑的不错选择。”

　　目前，保险公司正在进行积极尝试。2月21日，众安在线与支付宝保险平台合作上线“营业中断险”。小微企业复工期间，如因有企业主、店主或员工确诊新冠肺炎而被政府要求暂停营业，商家可获得最高每天3000元、最长15天的营业中断保障金，外加一份最高3000元的财产基本险。

　　这份“营业中断险”不限任何行业，无论是受新冠肺炎疫情影响大的餐饮企业，还是相对影响小的电商、超市。该保障按照企业规模分为三档，10人及以下、11-50人、51-500人，根据不同规模企业的需求，帮助企业减少营业停止带来的损失。

　　中国保险行业协会数据显示，截至2月19日，保险行业捐款、捐物总额达3.15亿元，其中直接捐赠湖北(含武汉市)的款项和物资超过1.72亿元，捐赠风险保额达到15.7万亿元，专属赔付5015万余元。