普通人身险精算新规出炉 风险保障类产品将降价3%-5%

　　自2019年初开始修订、经过两轮全行业征求意见，银保监会于2月6日正式发布《普通型人身保险精算规定》(下称《规定》)。

　　银保监会人身险部有关负责人表示，在这个时间点发布，主要是考虑到当前全国上下都投入到新型冠状病毒感染肺炎疫情防控阻击战之中，社会大众的健康意识和风险保障需求也大幅提升，这个文件确实也在这方面有一些新的规定，将有助于推进风险保障类产品的发展。

　　2013年人身保险费率政策改革工作启动以来，银保监会先后配套修订了分红险和万能险精算规定，但普通险仍沿用《关于下发有关精算规定的通知》(保监发[1999]90号)等文件的相关规定，没有单独的精算制度。《规定》出台后，将与《分红保险精算规定》、《万能保险精算规定》、《投资连结保险精算规定》等共同构建涵盖各类产品形态的、基本健全完善的精算制度体系。

　　此次《规定》调整了健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的现金价值参数，有助于推动此类产品价格进一步下降，提高消费者购买意愿，提升行业产品开发和销售积极性。据银保监会测算，风险保障类产品价格将下降3%-5%。

　　《规定》还下调了年金保险、部分趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，让产品更具有竞争力，消费者切实得到实惠。据银保监会测算，此类产品价格也将下降3%-5%。

　　此外，《规定》提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准，有助于更好地保护消费者权益，防范投诉纠纷风险。据银保监会测算，此类产品前几年的最低现金价值将提升5%-10%。

　　据银保监会人身险部有关负责人介绍，在产品价格里，主要包括几块内容，一块是发生率，有对应的成本；另外的附加费用率主要是指保险公司的一些经营费用，然后可能还有一些其他方面的考虑。附加费用率调整影响产品价格，其实指的是费用少了，产品的价格就会往下降。

　　现金价值调整以后，特别是前两年给客户的现金价值低了，对于保险公司来说经营成本也就低了，也就有余地进一步下调产品的价格。这样的话，保险公司再开发此类产品的动力也就强了，因为它价格也能往下再降一点，这也能够在与国际上的产品，比如香港的产品竞争上就更加有优势。

　　据了解，除了《规定》，银保监会正在积极推动重大疾病保险定义和发生率表修订，研究出台意外伤害保险纯风险发生率表，进一步推动风险保障类产品发展，满足消费需求。

　　值得注意的是，此次《规定》也填补了一些监管政策空白。比如，以往长期健康保险责任准备金等规定主要参照人寿保险有关精算规定执行，此次《规定》新增了长期健康保险评估假设的相关要求，完善了健康保险精算体系。

　　以往对于保证续保的健康保险和人寿保险的责任准备金提取等没有相关规定，此次《规定》补充了保证续保产品相关精算规定，有助于促进此类产品健康发展，防范风险隐患。

　　随着保险市场的快速发展变化，非平准保费的产品日益增多，《规定》适应市场变化，新增了非平准保费未到期责任准备金计提方法等规定，填补了此类产品的监管空白。