中信保诚人寿陈忠德：全球医疗资源重新分配 海外医疗保险方兴未艾

　　随着国民经济水平的提升，海外就医也逐渐成为部分人群的选择。海外就医虽然可以享受国内没有的医疗技术和服务，但是对于中等收入家庭来说，仅单独靠自己的能力选择海外就医还是负担沉重。

　　未来，保险可能让更广大患者家庭都能享受全球医疗资源。通过“海外医疗保险”这种创新型商业健康险的形式，让昂贵的重症海外医疗能以便宜的保费支出覆盖到更多人群。

　　中信保诚人寿经过多年的观察和研究推出了中美癌症医疗保险，帮助患者撬动全球最优质的医疗资源，为生命提供更多的选择，做到真正帮助患者获得生命的尊严。本次我们邀请中信保诚人寿总经理助理兼北京分公司总经理陈忠德先生，为我们谈一谈海外医疗险的相关问题，希望给更多读者以启迪，让大家有机会深入了解海外医疗和海外医疗保险。

　　1。国内部分重症患者家庭会选择去国外就医。请问您如何看待全球医疗资源再分配下医疗保险的发展？

　　国际医疗问题，实质上是一次全球医疗资源再分配。这次再分配，我们认为，主要由以下三个方面的诱因在推动。

　　首先是资源不平衡。对比中国与国际医疗环境，这一点体现的尤其明显，我国人口约占世界人口的22%，医疗资源有限，平均每名医生要服务众多的患者，医疗资源紧张，必然导致患者向医疗资源相对充足的区域流动。其次是技术差异性。各个国家和地区医学发展水平不同，医疗服务的特色与优势也不尽相同，比如韩国的医美抗衰、泰国的辅助生殖、日本的精密体检、美国的重症转诊，这些国家与地区的优势医疗项目吸引着患者前往就医。以最受青睐的赴美就医为例，调查数据显示：中国每年赴美就医的恶性肿瘤患者占所有患者总数的70%。这些患者中，67%的患者治疗方案被改变。原因之一是美国临床医学正在向“精准医疗”的方向发展，患者往往由多学科医生会诊，在这种理念下他们相信“没有任何两个癌症病人的治疗方案是相同的”，医疗方案均为量身定制；而另一个原因则在于药品的差异，癌症患者到美国后可以选择更为合理的用药方案。第三是互联网技术推动。互联网技术的普遍应用，极大的打破了信息不对称，帮助患者在全世界范围内寻找适合自身的医疗资源，同时也为远程问诊、远程医疗提供了技术基础。

　　基于以上原因，国际医疗方兴未艾，突飞猛进，在近年来取得了长足发展。2017年数据显示，全球每年跨境医疗人次达到1200万人次，而且正在以每年15%到25%的速度增长。斯坦福研究所报告中也指出，医疗旅游增速达到了旅游业增速的两倍。

　　2。国内保险业与医疗健康产业深度融合是大势所趋，“保险+医疗”的合作模式已不断深化。请问您是如何看待这种“保险+医疗”的合作模式的？

　　我们不妨对出境医疗人群做一个初步细分。根据《前瞻产业研究院》提供的数据，在出境医疗人群中，“治疗复杂疾病”占39.7%，“体检”占22.4%，“医美整容”占15.4%，“辅助生殖”占13.5%，“养生保健及其他原因”占9%。在线上国际医疗项目中，“重症治疗”占40.8%，“体检”占24.6%，“医疗美容”占12.8%，“其他原因”占21.8%。

　　由此我们不难发现：治疗重大疾病或疑难杂症是人们选择海外就医、使用国际医疗资源的主要原因，而治疗这些疾病，通常需要花费大笔资金去支付高昂的医疗费用。这对于除了少数高净值人群以外的大多数患者及其家庭来说，不可不谓是一笔沉重的经济负担。

　　海外医疗保险的出现是一个让更多患者、家庭可以获得海外医疗机会的解决途径。通过这种创新型商业健康险，我们可以实现：以低廉的保费支出，让昂贵的重症海外医疗覆盖到更多的人群。

　　3。您认为重症海外医疗险产品，作为一种创新的保险产品，应该具备什么样的特点？

　　我们认为，一款合格的重症海外医疗险产品，应该具备以下特点：

　　第一，全球化的医疗资源。能够有效的进行资源连接，帮助患者匹配适合自身的优质国际医疗资源并加以使用。

　　第二，全过程医疗服务。可以提供海外就医所需的协助服务，包括诊前海外医院医生推荐、病历资料翻译整理、海外第二诊疗意见、海外医院预约、签证协助、行程安排、当地接送、陪同翻译等等，简单来说，不仅要管看病，还要管怎么看病，提供全过程管理服务。

　　第三，充足的保险保障。除了为海外医疗提供充足保额外，还需涵盖患者及陪同家属的国际交通、海外住宿费用。另外，患者就医结束回国后，或有后续用药需求，因此归国药品费也需纳入保障。在此基础上，要以直付的形式由保险公司和医院直接结算，免去患者垫付再报销的麻烦，从而减轻患者资金压力。

　　能从医疗资源、医疗服务、保险保障几个方面，全方位地提供重症海外医疗所需的支持，这样一款重症海外医疗险产品，才可以说是真正适合市场的、真正服务客户的。

　　4。中信保诚人寿推出的中美癌症医疗保险，相比国内其他海外医疗险有哪些特点和优势呢？

　　当前市场上已经有多家公司推出了相关产品，形成了一种良性竞争态势。

　　中信保诚人寿在长时间观察与研究的基础上，在2019年上半年与QTC Care合作，推出了自己的中美癌症医疗保险