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移动支付网 作者 慕楚：上周，一年一度的中国支付清算论坛成为了支付行业关注的焦点。这一年论坛，不仅仅有新央行副行长张青松的首秀，还有各类报告的发布、细化产业问题的讨论。其中，对收单外包服务的讨论也非常激烈，大会为此还单独设立了一个分论坛，各大代表企业所透露出来的信息，很值得细品。

摒弃烧钱和赚快钱的思维

会上，中国支付清算协会副秘书长亢林表示，收单机构、外包机构要坚守合规底线，坚持守正创新，摒弃烧钱和赚快钱的思维，不能沦为资本圈钱的工具。

为了加强收单外包市场管理，中国支付清算协会还在两方面将加强监管，引导外包市场主体自查整改、组织开展收单外包市场专项检查。即在自查整改结束后，中国支付清算协会将组织开展收单外包市场专项检查，检查范围涵盖收单机构和外包机构，对检查发现的违规机构，根据严重程度实行自律惩戒，督导落实外包市场自律管理要求。

在此之前，中国支付清算协会通过一系列的措施，让收单外包市场走向合规。其中包括分级、备案、风险信息共享等方式，而今措施进一步加强，还将开展专项检查。不过这依旧面临不小的挑战，相对于只有200家的持牌支付机构，已备案的收单外包机构超过1.4万家，完全检查并不容易。

另外，摒弃烧钱和赚快钱的思维也并没那么容易。长久以来，收单外包市场通过低费率快速抢占市场，然后逐渐提高费率的玩法已经成熟。此外，支付的内卷严重，虽然近两年一直在讲数字化的故事，以转移商户只看费率高低的服务选择，但服务的同质化，又将支付服务拉回这一怪圈。

三个收单外包整治建议

除中国支付清算协会之外，银联商务副总裁高同裕也对收单外包市场提出了三个建议：

1、完善准入及业务规则。提升准入门槛，通过加强对收单外包服务机构尤其是聚合支付技术服务机构备案环节的实质性审核力度，淘汰资质差、规范程度不足、信息安全缺乏保障的机构。明确业务规则，进―步明确收单外包服务机构的业务定位，终端或码牌布放应为持牌机构的品牌终端或聚合码，不得以自有品牌布放支付受理终端或聚合收款码，促进外包服务机构业务内容回归本位。

2、强化监管，维护公平统一的行业发展生态。进—步监管机构从行业规则层面加大对收单外包服务机构的监督和违规惩处力度，通过现场、非现场监督及举报等方式，及时发现违规苗头和违规行为，并从严开展处理，建立严格落实行业退出和禁入机制，维护以规范为导向的行业健康发展生态。

3、从源头上解决一柜多码/机问题。通过建立、完善和推动实施条码发行受理及互联互通的行业规范，实现不同条码在受理市场端的兼容，从源头上解决一柜多码/机问题，从而促进聚合支付技术外包服务机构回归技术服务商的本源，杜绝资金二清信息二清信息泄露等风险隐患。

三个建议中，建议一可能是最让收单外包市场焦虑的。一方面，截至目前，通过中国支付清算协会聚合支付技术服务备案的机构已达466家，其中不乏一个集团里多个子公司备案的情况，体量和服务质量参差不齐。

非对称的信息，在某些市场中，每个参与者拥有的信息并不相同。例如，在旧车市场上，有关旧车质量的信息，卖者通常要比潜在的买者知道得多。

另一方面，以收钱吧为代表，通过自有品牌进行展业的机构还非常多，在不触碰资金的情况下，这可以做到较高的合规度。但这关乎到发码权的争议，此前，中国支付清算协会的聚合支付技术服务备案启动时，被业界普遍认为是对聚合支付服务商发码权的认可，甚至更直白的认为这就是聚合支付牌照。此外，高同裕提及的一柜多码/机问题，一定程度上也是希望规范发码权，统一发码标准。

在加强收单外包监管的基调下，发码权问题再被提出，很难不让人浮想联翩。

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费率应该提高

会上，中信银行财富管理部副总经理刘凡义，以个人的角度，较为委婉地指出，收单市场利润太薄，应该提高费率相关标准。大概意思是，收单费率太低，导致收单外包机构的服务难以做到十全十美，而收单外包机构也是商业机构，难以覆盖成本的情况下，会降低服务水平。

这是一个很现实的问题，同时也是很多服务商的心声。能够在降费让利大势下，发出这样的声音也实属不易。

当下的支付生态其实比较奇怪。众人皆知，从官则高薪养廉，从商则高薪养优。而目前支付监管态势不断加强，违规的风险不断增加。但同时支付的费率正在不断降低，降费让利政策或多或少的向收单市场传递。国务院办公厅本周四发布的《关于进一步优化营商环境降低市场主体制度性交易成本的意见》中，也要求银行加强服务外包与服务合作管理，设定服务价格行为监管红线。

这使得大批收单外包服务商在看到支付行业风险增大，利润下降的情况下，离开支付行业，而收单外包市场又是一个庞大的就业市场。

今年年初，微信公开课PRO上，微信支付就透露其拥有月活服务商超2.3万，银行及支付机构合作伙伴超1800个，生态从业伙伴超过100万，在所有的微信支付交易中，合作伙伴带来的交易占比为97%。

一方面微信支付表明了收单外包机构对其生态的重要性，另一方面也可以看出，仅微信支付生态便关乎了超100万人的生计，更何况整个支付生态。

目前，各种政策加持下，支付业务需要加强风控、提升消费者保护、防范电诈、增加商户巡检，工作量增加的同时营收情况短时间内难以改善，无论主动还是倒逼的支付数字化转型，都少有成功案例，而且同质化现象严重，最终商户仍然看费率高低决定谁来服务。在此背景下，提升费率可能是一个选择，虽然这与国家降费让利政策相悖。但商户的生计是生计，百万支付人的生计也应该是。

如果所有投入品的数量都以相同的百分数增加，并导致产量也以相同的百分数增加，就是规模收益不变的。